J’ai 65 ans avec plus de 5 millions de dollars économisés et je ne sais pas comment le dépenser assez rapidement pour éviter une catastrophe RMD

• Pensions minimales : moins de 15 000 $ par année, non ajustées en fonction de l’inflation

• Montant avant impôts de 900 000 $ en une rente fixe à 4,5 % d’intérêt, dont je peux retirer un maximum de 20 % par année

• 3,5 millions de dollars dans un IRA investi principalement en actions

• 270 000 $ dans un Roth IRA investi le plus en actions

• 1,3 million de dollars dans un compte de courtage investi principalement dans des actions

• 150 000 $ sur un compte d’épargne que j’utilise pour mes dépenses

• 150 000 $ sur un marché monétaire payant environ 4,2 % pour les urgences ou l’achat éventuel d’une maison

• Divers autres comptes avant impôts 457(b) d’un montant d’environ 100 000 $

Je n’ai aucune dette pour le moment et des dépenses annuelles d’environ 100 000 $ par année.

On me dit que je vais avoir une catastrophe RMD quand j’aurai 72 ans. J’ai du mal à augmenter mes dépenses après toutes ces années d’épargne. Je ne sais pas quoi faire.

Merci.

Zoom NJ

Cher NJ Zoom,

Félicitations pour votre retraite ! Votre problème d’avoir trop épargné est relativement facile à résoudre : commencez à donner de l’argent.

Lorsque vous avez plus d’actifs que vous n’en dépenserez probablement au cours de votre vie, vous souhaitez distribuer ce que vous pouvez aux autres d’une manière structurée qui vous aide à améliorer votre situation financière tout en vous apportant de la joie.

“Beaucoup de gens pensent à leurs actifs et disent que tout ce qui reste ira à la charité, et ils sont privés de voir le bien qu’ils font”, déclare Andrew Crowell, vice-président de la gestion de patrimoine chez DA Davidson.

Vous avez travaillé dur et économisé beaucoup. Alors, quel est votre but maintenant ? Cela semble être un ingrédient clé manquant dans votre image de retraite, ce qui pourrait expliquer pourquoi vous avez du mal à augmenter vos dépenses. Acheter simplement choses ça ne semble pas fonctionner pour vous. Et vous avez non seulement le problème des distributions minimales requises (RMD) qui se profilent, mais votre succession pourrait également être soumise à des impôts fédéraux après 2026 si l’exonération est réduite, et elle pourrait être soumise à des taxes foncières d’État maintenant, selon l’endroit où vous vivez. .

Actuellement, l’exonération de l’impôt fédéral sur les successions est de 12,92 millions de dollars pour un particulier (25,84 millions de dollars pour un couple marié), mais cela devrait être réduit de moitié à la fin de 2025, à moins qu’une nouvelle législation ne soit adoptée. Avec la croissance, votre succession pourrait éventuellement dépasser la limite le moment venu. Et certains seuils d’État sont plus bas, comme celui de New York, qui est actuellement de 6,58 millions de dollars.

Les RMD sont un problème parce que le gouvernement vous oblige à commencer à retirer de l’argent des comptes avant impôts qualifiés une fois que vous avez atteint un certain âge, qui est de 73 ans pour vous (et non 72, puisque les règles ont changé). Le montant que vous retirez est basé sur une formule basée sur le solde de votre compte et votre âge.

Voici un plan en trois étapes qui pourrait vous aider à décider comment commencer à faire don de vos actifs :

1. Donnez de l’argent directement

Si vous avez passé votre carrière dans l’enseignement, c’est probablement important pour vous. Une façon de faire une énorme différence dans ce domaine et de retirer de l’argent de vos comptes est d’aider à payer l’éducation des petits-enfants, des nièces et des neveux ou des amis.

“S’il va marcher avant de courir, il peut financer 529 plans d’épargne-études”, déclare Crowell. “Il a suffisamment de liquidités sur son compte de courtage, donc je ferais ça en premier.”

Vous pouvez charger jusqu’à cinq ans de la limite de don annuelle de 17 000 $ dans un plan 529, ce qui équivaut à 85 000 $ par bénéficiaire, et vous pouvez doubler ce montant si vous avez un conjoint. Crowell avait un client qui était récemment veuf et qui voulait aider ses petits-enfants et réduire sa succession imposable, elle a donc préfinancé les comptes de 11 petits-enfants.

Vous pouvez également simplement donner jusqu’à 17 000 $ par an aux personnes de votre vie. “Cela peut être l’argent des vacances ou de l’anniversaire, et encore une fois, il quittera systématiquement le domaine et la croissance se produira ailleurs”, explique Crowell.

2. Lancez-vous sur la pointe des pieds pour faire de plus gros dons de bienfaisance

La plupart des fiducies caritatives sont irrévocables, ce qui signifie que vous ne pouvez pas changer d’avis et récupérer votre argent une fois que vous avez désigné votre don. Pour cette raison, vous voudrez peut-être faire de petits cadeaux qui mènent à de plus gros cadeaux, suggère Crowell.

Si vous ne savez pas où vous voulez faire un don, vous pouvez commencer par contribuer à quelque chose comme un fonds orienté par le donateur, où vous pouvez mettre de l’argent de côté dans un compte où il peut croître, et décider plus tard où l’allouer. Vous bénéficiez d’une déduction fiscale l’année de votre don. Si vous avez un organisme de bienfaisance en tête, vous pouvez créer ce qu’on appelle une fiducie résiduaire de bienfaisance, qui vous permet d’obtenir un flux de revenus de la fiducie au cours de votre vie, mais ce qui reste à votre décès va à l’organisme de bienfaisance désigné. Vous pouvez en configurer plusieurs selon vos ressources.

Vous pouvez aussi aller un peu plus loin et créer une fondation familiale. La propre famille de Crowell l’a fait après la mort de son père, et il dit : « C’est ainsi que nous transmettons les valeurs familiales. Ils se réunissent une fois par an et décident de la répartition de l’argent de l’année, ce qui revient à donner au moins 5% du solde.

3. Passez aux QCD une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite

Une fois que vous aurez atteint l’âge pour commencer à effectuer les distributions minimales requises, vous devrez équilibrer vos flux de revenus (vos pensions, votre rente fixe et votre sécurité sociale) avec l’argent que le gouvernement dit que vous devez retirer en fonction de sa formule. C’est à ce moment que vous souhaitez transformer vos dons de bienfaisance en distributions caritatives qualifiées (QCD). Vous pouvez compter jusqu’à 100 000 $ pour votre RMD annuel et éviter l’impôt sur le revenu sur le montant, ce qui réduira considérablement votre fardeau. Et vous pouvez réellement commencer avec ceux-ci à 70 1/2, selon les règles actuelles.

Vous pourriez également envisager de déplacer une partie de votre important solde IRA au cours des 10 prochaines années environ avec une conversion Roth IRA, mais cela ne vous aidera pas à le dépenser. Cela supprimera simplement l’argent de la formule RMD et permettra à vos héritiers d’hériter plus facilement sans charge fiscale.

Vous voudrez peut-être en fait vous concentrer davantage sur votre rente fixe et sur la façon dont vous allez la gérer en tant que flux de revenus, car vous l’avez financée avec des dollars avant impôts. « Au fur et à mesure que vous retirez de l’argent — c’est le dernier entré, premier sorti — chaque dollar qui sort sera un revenu imposable », dit Crowell. “Vous pouvez décider du montant d’un chèque de paie à créer au fil du temps, mais c’est de l’argent que vous pourriez également envisager de donner au fur et à mesure que vous l’obtenez.”

Plus de Beth Pinsker