Lorsque Betsy Billard a commencé dans l’industrie de la planification financière au début des années 1990, aider les couples LGBTQ+ signifiait beaucoup de paperasse supplémentaire – propriété croisée de polices d’assurance, structures de confiance alambiquées, procurations de soins de santé détaillées et autres moyens inventifs d’imiter la structure juridique du mariage. L’égalité du mariage en 2015 avec la décision de la Cour suprême dans l’affaire Obergefell c. Hodges a égalisé les règles du jeu, mais maintenant que les droits sont menacés, elle se remet à penser aux filets de sécurité.
“Les rouages de la planification financière n’ont pas grand-chose à voir avec l’orientation sexuelle, mais le problème avec la communauté LGBTQ + est que chaque décision a tendance à être réfléchie”, déclare Billard, désormais conseiller en patrimoine privé pour Ameriprise Financial. Services basés à New York. “Avec des choses comme l’argent et la planification successorale et l’adoption, il y a toujours cette prise de conscience qu’il y a beaucoup d’États qui veulent être contradictoires à ce sujet.”
Michael Wallman, un conseiller financier basé à Orlando, en Floride, spécialisé dans la planification financière LGBTQ+, le ressent fortement compte tenu du climat politique dans son État, et en particulier dans sa région, où il vit depuis 2010. « La Floride centrale a le la plus grande concentration de résidents LGBTQ + dans l’État, mais ils sont principalement associés à Disney DIS,
Sinon, nous sommes toujours dans le Sud, et ça a été un choc culturel pour moi », explique Wallman, qui a déménagé de Miami, via New York.
Ainsi, alors que la planification financière pour les couples LGBTQ+ est fonctionnellement la même que pour les couples hétérosexuels – le mariage est un mariage – vous avez besoin de beaucoup plus de contingences au cas où les lois fédérales ou étatiques changeraient pour limiter l’accès au statut fiscal, aux héritages, à la sécurité sociale, aux prestations d’assurance et aux droits de garde. .
« Maintenant que nous sommes menacés, je demande aux clients, avez-vous les bons documents en place ? Ou devons-nous relancer les discussions sur toutes les choses dont vous avez besoin, comme les bénéficiaires du transfert au décès sur les comptes financiers, toutes vos procurations mises en place et les formulaires de procuration », explique Wallman.
Direz-vous “oui” ?
La première considération pour les couples, homosexuels ou hétérosexuels, est de savoir s’ils veulent ou non se marier légalement, compte tenu des avantages fiscaux et des protections juridiques que cela offre. Billard conseille un couple qui est ensemble depuis des décennies mais qui ne veut pas se marier. « Je leur dis, du point de vue de la planification financière, vous êtes des étrangers juridiques. Mais ils ne bougent pas », dit Billard.
Si vous ne vous mariez pas, vous avez besoin de beaucoup de documentation pour établir la relation financière entre les deux personnes et vous assurer que des éléments tels que la propriété, l’assurance et d’autres comptes sont accessibles aux deux, surtout si l’un tombe malade ou décède. Pour les couples LGBTQ+, un facteur de complication peut être les membres de la famille hostiles qui peuvent intervenir en temps de crise et interrompre les décisions de santé ou les héritages.
Ce type de perturbation peut également se produire si vous êtes légalement marié. Wallman a un groupe de clients mariés et l’un des hommes a des enfants d’une relation antérieure qui lui sont séparés. “Ils n’ont pas de planification successorale en place, alors je m’inquiète pour eux”, déclare Wallman. «Je leur ai fait peur pour les amener à agir là-dessus. Je leur ai dit que même si vous êtes séparés, ils sortiront du bois si quelque chose se passe.
Sécurisez votre structure familiale
Les couples LGBTQ+ doivent être particulièrement méticuleux quant au statut financier et juridique de leurs propres enfants afin de protéger les droits de garde et les héritages, que ce soit en cas de décès ou de divorce. Si un seul parent est biologiquement lié à l’enfant, l’autre parent adopte généralement l’enfant. Si l’enfant est né via une mère porteuse et qu’aucun n’est apparenté, les deux parents adopteront l’enfant.
“Quand je pense à tous les couples gays que j’ai comme clients qui ont des enfants, tous ont fait des adoptions par un deuxième parent – sans faute. Cela faisait partie de la décision d’avoir des enfants », explique Billard. Cela dit, tous ses clients hétérosexuels dans la même situation où un seul parent ou aucun n’avait de relation biologique avec l’enfant ont également fait les mêmes démarches juridiques. « Ma valeur par défaut est toujours de dire, amène-toi tout de suite à un avocat. Je m’occuperai de la planification de l’université, mais tu dois voir un avocat.
Où allez-vous vivre?
Avec des États adoptant des approches radicalement différentes des problèmes LGBTQ+, en particulier les soins de santé transgenres actuellement, l’endroit où vous vivez a un impact énorme sur votre planification financière.
“L’une des choses à propos du fait de grandir en tant que personne LGBTQ+ est que vous savez que les gens sont très heureux d’écrire des lois contre vous – votre argent, votre vie, vos enfants”, déclare Billard. “J’ai des clients qui ont quitté des endroits hostiles et d’autres envisagent de déménager. Et certains envisagent de rester là où ils sont, car ils pensent qu’il doit y avoir des gens qui créent le changement.
Billard dit que ses clients doivent réfléchir au coût d’un déménagement, à leurs perspectives de carrière dans leur emplacement actuel par rapport à un environnement plus favorable aux LGBTQ+ et à ce qui se passerait s’ils devaient faire face à un transfert d’emploi vers un endroit où ils seraient confrontés à la discrimination. Ils doivent également réfléchir attentivement ces jours-ci à l’endroit où ils peuvent se tourner pour obtenir une aide financière. À New York, où Billard est basé, cela peut être beaucoup plus facile que dans le centre de la Floride, où travaille Wallman.
Wallman dit qu’il a du mal dans sa région à amener les gens à se présenter à des événements publics, comme des séminaires ou d’autres événements éducatifs qui ont bien fonctionné dans la région de Miami. Il obtient maintenant la plupart de ses clients par le biais de références et de recherches, il déploie donc son tapis de bienvenue sur son site Web et participe à la communauté. “Ce qu’ils divertiront, c’est une conversation lors d’un événement de réseautage et un café de suivi”, explique Wallman, afin qu’il trouve des clients là où ils se trouvent.
“Je pense qu’au début, si vous étiez une personne LGBTQ + et que vous entriez dans un bureau comme le mien, il était important à l’époque d’avoir un conseiller similaire”, explique Billard. “Mais maintenant, les gens disent simplement qu’ils veulent la personne la meilleure et la plus compétente. Cela a rendu la planification financière plus facile tout autour.
La situation de Wallman, en revanche, semble aller dans l’autre sens. « Nous venons de recevoir cet avertissement : ne venez pas en Floride si vous êtes noir ou gay. C’est une pilule dure à avaler. C’est une préoccupation dans la communauté. Devons-nous sortir et dire, oui, nous accueillons tout le monde ? »
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