“Ce taux hypothécaire élevé me tue”, mais je prends ma retraite cette année – dois-je retirer de l’argent de mon 403 (b) ?

J’ai environ 300 000 $ dans un 403 (b). J’envisage de retirer de l’argent pour rembourser l’hypothèque lorsque je prendrai ma retraite — notre taux d’intérêt est de 6,375 % sur 240 000 $. Mon taux d’intérêt sur ma maison précédente était de 2,25 %, et ce taux élevé me tue.

Je me rends compte que je devrai payer des impôts sur tout retrait. Mes soins de santé sont payés et j’aurai droit à la sécurité sociale à 62 ans. Nos impôts fonciers s’élèvent à environ 11 000 $ par an et nous souhaitons rembourser le plus possible l’hypothèque. Tes pensées?

Voir: « Je travaillerai jusqu’à ma mort » : j’ai 74 ans, j’ai peu d’argent de côté et j’ai des problèmes médicaux. “Je veux prendre ma retraite pour avoir quelques années pour profiter de la vie.”

Cher lecteur,

Je comprends à quel point ce taux d’intérêt doit être frustrant pour vous, surtout après avoir eu un taux beaucoup plus bas dans un passé récent. Pourtant, je ne suggérerais pas que vous vous précipitiez sur votre compte de retraite pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Il y a beaucoup à considérer avant de prendre cette décision.

Tout d’abord, les bonnes choses : faire payer vos soins de santé à la retraite est fantastique. C’est une dépense tellement énorme pour les retraités, donc avoir un tel avantage est incroyablement utile. Le chèque de pension mensuel de 5 000 $ est un autre gros plus.

Cela ne signifie pas pour autant que vous devriez prendre à la légère les 300 000 $ de votre 403 (b). C’est beaucoup d’argent, mais la retraite est l’une de ces choses pour lesquelles on ne peut pas planifier grand-chose… car personne ne sait combien de temps elle durera ni les circonstances qui l’entourent. Il n’y a certainement aucun moyen de savoir combien cela coûtera non plus. Avant de choisir de piller ce compte, lancez une tonne de chiffres.

Par exemple, je suggère toujours de commencer par les bases absolues. Combien avez-vous d’entrées et combien avez-vous de sorties. Toutes vos dépenses correspondent-elles à ce chèque de pension de 5 000 $? Et avez-vous déjà un compte d’épargne d’urgence pour vous aider si vous vous trouvez dans une situation difficile – nouvelle maison ou vieille maison, il y a toujours quelque chose à payer ! Si vous avez déjà un compte d’épargne d’urgence, c’est formidable, mais si ce n’est pas le cas, une partie de ce revenu devrait être acheminée vers un compte sur lequel vous pourrez puiser en cas d’imprévu. Même si vous avez un compte d’épargne d’urgence, en avez-vous assez ? Certains conseillers suggèrent des frais de subsistance de trois à six mois, mais puisque vous prenez votre retraite, avoir une année de dépenses ne serait pas la pire chose au monde.

Il n’y a rien de mal à planifier pour la sécurité sociale, mais pour cet exercice, ne le comptez pas encore dans vos revenus. Vous pouvez effectuer une analyse distincte avec ce que vous attendez de ce montant dans sept ans (et même utiliser leurs propres chiffres projetés, que vous pouvez trouver si vous créez un compte auprès de la Social Security Administration), mais nous voulons être aussi conservateurs dans nos estimations que possible, alors laissons cela de côté pour le moment et l’avenir.

Ensuite, discutez sérieusement avec votre petit ami de la façon dont toutes les factures seront payées et de ce qui devrait se passer si une urgence survenait. Avez-vous tous les deux de l’argent sur lequel vous appuyer ? Est-ce que tout sera partagé 50/50, et si non, qui a quelles responsabilités ? Regardez attentivement le titre de la maison – si vous retirez de l’argent de votre propre compte de retraite et que vous l’affectez à l’hypothèque, et si vous deviez diviser et vendre la maison, comment votre part avec ces actifs de retraite serait-elle gérée ? Ce ne sont pas exactement les sujets de conversation les plus romantiques, mais ils sont importants. Les réponses doivent également être écrites, cela évitera des maux de tête en cas de problème.

Regarde aussi: J’ai 64 ans, je gagne 1 500 $ par mois en conduisant Uber et je touche près de 5 000 $ par mois en pensions et en sécurité sociale. Dois-je rembourser mon hypothèque avant de prendre ma retraite ?

Vous avez raison, vous auriez à payer des impôts sur le retrait. Envisagez-vous de prendre un peu plus d’argent que nécessaire pour payer cette facture d’impôt, ou avez-vous un excédent d’argent mis de côté pour payer ces impôts afin que vous puissiez conserver autant que possible dans votre 403 (b) ? Par le passé, des conseillers m’ont également conseillé de comparer les taux, c’est-à-dire le taux d’intérêt que vous payez pour votre prêt hypothécaire par rapport au taux de rendement de votre compte de retraite. Si le premier est inférieur au second, vous voudrez peut-être conserver l’argent dans votre compte de retraite pour l’instant car il gagnera plus.

Imaginez à quoi cela ressemblerait si vous n’a pas retirer de l’argent de votre plan 403(b). Est-il possible de verser chaque mois de l’argent supplémentaire sur votre prêt hypothécaire dans un budget post-retraite, ou comment cela pourrait-il changer votre style de vie? Faire des paiements supplémentaires directement sur votre capital (vous devrez dire à votre prêteur que tout paiement supplémentaire doit être affecté au capital uniquement) peut accélérer votre date de remboursement.

Le problème avec le retrait d’un compte de retraite est que vous ne pouvez pas remettre l’argent plus tard.

Ne pas pleuvoir sur votre défilé, mais vous ne voulez pas non plus retirer trop d’argent et vous retrouver plus tard dans une situation où vous en aurez vraiment besoin. La retraite peut être un très long chapitre de votre vie — vous n’avez que 55 ans. La sécurité sociale et la retraite mises à part, avoir cet argent sur lequel se rabattre est et serait un soulagement. Posez-vous des questions comme “est-ce que je me sentirais à l’aise avec 250 000 $ sur ce compte, ou 200 000 $ ?” Si vous avez des doutes, ne le faites pas tout de suite.

Une règle empirique est basée sur la qualité de votre sommeil la nuit. Si le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire vous fait tellement mal que vous n’y pensez plus, alors oui, vous devez faire quelque chose à ce sujet. Mais pour l’instant, retarder le retrait de votre 403 (b) pour mettre de l’argent supplémentaire sur votre prêt hypothécaire peut être le meilleur pari. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez jamais le faire, mais cela ne doit pas être une décision précipitée.

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