Je suis une veuve de 65 ans en bonne santé et je viens de commencer à percevoir les prestations de sécurité sociale de mon défunt mari de 4 000 $ par mois. Lorsque j’aurai 70 ans, je passerai à mon avantage car il semble qu’il sera d’environ 100 $ de plus chaque mois à ce moment-là. Mes dépenses actuelles sont élevées à environ 10 000 $ par mois en raison de certains projets d’entretien de la maison que je fais. Mon fils et sa famille hériteront de tout après mon départ.
J’estime que mes dépenses mensuelles tomberont à 5 000 $ – 6 000 $ au cours de la prochaine année. Je complète mon revenu mensuel en retirant des intérêts, des dividendes et des prises de bénéfices de mon compte IRA traditionnel qui vaut environ 2,5 millions de dollars. J’ai aussi un Roth IRA d’environ 60 000 $ et des CD bancaires de 200 000 $. J’ai également un autre compte IRA traditionnel d’une valeur de 350 000 $, que j’ai désigné comme mon compte de soins de santé à long terme au cas où je devrais aller dans une maison de retraite à un moment donné.
““Je ne sais pas s’il est logique d’attendre deux à cinq ans pour percevoir mes pensions si je vais toucher mon RMD quelques années plus tard.””
J’ai deux pensions dont je me demande quand je devrais commencer à toucher. Si je collectionne maintenant, je recevrai 1 400 $ par mois. Si j’attends d’avoir 67 ans, ce sera 1 620 $ et à 70 ans, la pension paiera 2 100 $ par mois. Cependant, lorsque j’aurai 73 ans et que je commencerai mes distributions minimales requises de mon IRA, le RMD annuel ainsi que ma sécurité sociale devraient être plus que suffisants pour que je puisse vivre.
Je ne sais pas s’il est logique d’attendre deux à cinq ans pour percevoir mes pensions si je vais toucher mon RMD quelques années plus tard. Si je touche mes pensions maintenant, cela réduirait le montant d’argent dont j’ai besoin pour siphonner mes investissements et pourrait les laisser relativement intacts pendant encore quelques années.
““L’argent a toujours été serré pour nous en grandissant et une lutte pour mes parents à mesure qu’ils vieillissaient et avaient besoin d’une assistance médicale.””
La question est donc de savoir si je dois percevoir mes pensions maintenant et réduire le montant d’argent que je retire actuellement de mon IRA ? Ou attendre quelques années et obtenir le paiement mensuel le plus élevé ? Tout ce que je lis encourage les gens à attendre le plus longtemps possible pour toucher leur retraite. Mes calculs montrent que si je perçois maintenant, mon seuil de rentabilité est d’environ 82 ans. Si je vis plus longtemps que cela, attendre de percevoir me rapporterait plus à long terme. Mes deux parents ont vécu jusqu’au début des années 90, donc la longévité est une préoccupation potentielle.
Je me rends compte que je suis dans une bonne situation financière, ce qui est le résultat de mon mari et moi travaillant extrêmement dur toute notre vie et épargnant et investissant constamment pendant les bons moments ainsi que pendant les récessions, les pertes d’emploi et élever une famille. Mais l’argent a toujours été serré pour nous en grandissant et une lutte pour mes parents à mesure qu’ils vieillissaient et avaient besoin d’une assistance médicale, donc je ne pense pas que je me débarrasserai un jour de mes soucis de survivre à mon argent. Je veux juste prendre la bonne décision.
Merci pour votre aide.
Se retirer ou ne pas se retirer
Cher retirer ou ne pas retirer,
Commençons par la bonne nouvelle. Quoi que vous fassiez – commencez les retraits maintenant ou attendez – vous êtes dans une situation financière assez solide. Si vous pouvez vous permettre d’attendre – et vous le pouvez – et que vous vous attendez à vivre jusqu’à 90 ans, faites-le. Ces 700 $ supplémentaires par mois vous apporteront du confort à mesure que vous vieillissez. Vous avez 2,5 millions de dollars dans votre IRA et vous paierez de l’impôt sur ces retraits, mais vous pouvez vous permettre de l’utiliser comme tampon avant que vos paiements de pension plus élevés n’entrent en vigueur.
Un conseiller financier vous aidera à calculer vos chiffres, mais 4 000 $ par mois en sécurité sociale est un bon début. Il est judicieux de réduire vos dépenses mensuelles de 10 000 $ à 6 000 $, et un conseiller peut vous aider à voir où vous pourriez réduire davantage vos dépenses, surtout en vieillissant. Pour une certaine perspective : cette enquête a révélé que les travailleurs américains âgés de 45 ans et plus pensent en moyenne qu’il faudra 1,1 million de dollars pour prendre une retraite confortable, mais seulement 21 % disent qu’ils atteindront 1 million de dollars.
Une autre raison de se retirer de votre IRA maintenant ? Les gains d’un IRA, comme vous le savez, sont imposables. Les gains d’un Roth IRA ne sont pas imposables si le compte est ouvert depuis cinq ans et que vous avez plus de 59½ ans. L’un des grands avantages d’un Roth est la flexibilité qu’il offre. Si vous avez une urgence médicale, vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme sauvegarde. (Les CDS ne sont généralement pas utiles pour cela, car un retrait anticipé entraîne une pénalité, ce qui pourrait annuler vos intérêts gagnés sur la période du CD.)
““Quoi que vous décidiez, ce sera la meilleure décision pour vous en ce moment.””
Dan Herron, partenaire de Better Business Financial Services à San Luis Obispo, en Californie, convient que vous devriez attendre. “Puisque la longévité semble être de votre côté grâce aux bons gènes de votre famille, il est probablement avantageux de reporter le plus longtemps possible la prise de prestations pour maximiser vos pensions”, dit-il. “La raison en est qu’étant donné l’incertitude entourant la sécurité sociale, votre pension peut être votre meilleure protection contre toute réduction potentielle de la sécurité sociale.”
Il voit également les avantages fiscaux à siphonner des fonds de ce qui est déjà un IRA très sain. “Pendant que vous tirez de votre IRA maintenant, vous réduisez le solde de l’IRA, ce qui réduit (potentiellement) les montants de distribution minimum requis”, dit-il. “Cela pourrait potentiellement être avantageux d’un point de vue fiscal.” Et il suggère d’échelonner vos prestations de retraite, en effectuant des retraits d’une année sur deux, tout en laissant l’autre jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans.
Quoi que vous décidiez, ce sera la meilleure décision pour vous en ce moment. Aucun avenir n’est garanti, mais votre droit prioritaire n° 1 est la tranquillité d’esprit pour vous assurer une retraite longue et saine.
Illustration de MarketWatch
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Je suis une veuve de 65 ans avec un IRA de 2,5 millions de dollars. Dois-je percevoir mes pensions maintenant ou attendre jusqu’à 70 ans ?