Les banques continuent de récolter des milliards de dollars grâce aux frais de découvert, mais elles gagnent beaucoup moins grâce à ces frais qu’auparavant.
Les banques et les coopératives de crédit ont amassé environ 9,9 milliards de dollars en frais de découverts et de fonds insuffisants l’année dernière, en baisse de 6% par rapport à 10,6 milliards de dollars l’année précédente, a déclaré le Financial Health Network dans un mémoire publié ce mois-ci sur la base de ses propres données d’enquête et projections utilisant données d’appel du Conseil fédéral d’examen des institutions financières.
La bonne nouvelle : les revenus des découverts ont diminué pendant la pandémie, chutant de 36 % en 2022 contre 15,5 milliards de dollars en 2019.
L’inversion des revenus des banques est en partie due à un paysage politique changeant et à une pression importante des régulateurs et des législateurs. Plusieurs banques ont modifié leurs règles de découvert en 2021 et 2022, selon le Bureau de protection financière des consommateurs, qui avait promis un contrôle accru des institutions qui comptaient trop sur les frais pour générer des revenus.
Les revenus bancaires provenant des frais de découvert et de fonds insuffisants (NSF) ont chuté de 43% au troisième trimestre 2022 par rapport à la même période en 2019, a indiqué l’agence en février. Certaines des plus grandes banques du pays ont déjà prolongé leurs délais de grâce pour facturer des frais de découvert, abandonné les frais de fonds insuffisants et supprimé les frais de découvert.
« Notamment, la plupart des plus grandes banques ont éliminé les frais NSF », a déclaré jeudi le Financial Health Network dans son rapport. «De nombreuses institutions ont également modifié une ou plusieurs politiques liées aux frais de découvert / NSF, telles que la réduction du montant des frais facturés, l’abaissement du plafond du nombre maximal de frais par jour, l’instauration d’un délai de grâce ou l’augmentation du solde négatif minimum. montant à engager des frais. Dans quelques cas, certaines institutions ont complètement éliminé les frais de découvert/NSF. »
La part des ménages ayant payé une commission de découvert en 2022 reste inchangée
Pourtant, même si les revenus bancaires provenant des frais ont diminué, la part des ménages qui ont payé des frais de découvert en 2022 – 17% – est restée inchangée par rapport à l’année précédente, ce qui suggère que les familles sont toujours touchées par les frais, a déclaré le Financial Health Network. Il n’y avait pas non plus de «changement significatif» évident dans la fréquence des découverts, a déclaré l’organisation.
Et bien que les récents changements de politique bancaire aient aidé les consommateurs, le Financial Health Network a noté que les données de son enquête montraient que certaines personnes étaient encore à découvert sur leurs comptes uniquement pour s’en sortir.
Près de la moitié des découverts ont déclaré qu’ils avaient récemment découvert une transaction de 50 $ ou moins, selon l’enquête du Financial Health Network auprès de 5 055 consommateurs, qui a été menée entre le 5 et le 30 janvier.
Bien que la moitié des personnes qui ont découvert leur compte aient déclaré que ce n’était pas intentionnel, 28 % ont déclaré qu’elles avaient découvert en sachant que leur solde était faible, pensant qu’elles pourraient peut-être couvrir l’achat de toute façon. Environ 16 % ont découvert qu’ils n’avaient pas assez d’argent pour effectuer l’achat.
Mais parmi les répondants ayant plus de 10 découverts, 35% ont déclaré que leur découvert le plus récent était intentionnel, a déclaré le Financial Health Network. Le Bureau de protection financière des consommateurs a précédemment découvert que ces clients représentaient historiquement la grande majorité de tous les frais de découvert, notant dans un rapport de 2014 que les consommateurs ayant 10 découverts ou plus payaient environ 380 $ de frais par an, ce qui pourrait priver d’argent les personnes qui en avaient peu. pour commencer.
“La solution à ce défi nécessitera en fin de compte une amélioration des politiques et des pratiques en matière de travail et de protection sociale qui s’attaquent aux causes profondes des déficits de trésorerie persistants”, a déclaré l’organisation dans son mémoire.
Selon le Financial Health Network, seuls 4% des ménages «financièrement sains» avec des comptes chèques ont déclaré avoir payé des frais de découvert ou des frais de fonds insuffisants en 2022, et la majorité de ces ménages qui ont découvert ne l’ont fait qu’une seule fois. Les ménages en bonne santé financière sont capables de “gérer suffisamment leurs dépenses quotidiennes, d’absorber les chocs financiers et de progresser vers la réalisation de leurs objectifs financiers à long terme”, a déclaré l’organisation. Comparez cela aux 46% de ménages «financièrement vulnérables» qui ont découvert l’année dernière, 65% de ces familles ayant découvert leurs comptes trois fois ou plus.
Les ménages noirs et latinos ont déclaré plus souvent que les ménages blancs qu’ils avaient découvert au moins une fois, mais le Financial Health Network a déclaré qu’il n’avait pas découvert “de preuves que les découverts fréquents sont de manière disproportionnée des personnes de couleur”.
MarketWatch a contacté plusieurs des plus grandes banques américaines pour commenter le rapport du Financial Health Network jeudi.
Adam Davis, vice-président de la santé financière, de l’inclusion et de la liquidité chez Capital One COF,
a noté dans un communiqué que sa banque “a complètement éliminé les frais de découvert pour les clients des banques grand public au début de 2022 avec le lancement du produit de découvert sans frais”, après s’être débarrassé des frais de fonds insuffisants en août 2021.
“L’élimination des frais, en combinaison avec la conception et les fonctionnalités des produits Capital One, non seulement encourage les comportements responsables en matière de dépenses et d’épargne, mais supprime les obstacles aux opportunités”, a déclaré Davis. “Le découvert sans frais reflète l’engagement de Capital One à faire progresser l’inclusion financière et à donner la priorité aux personnes.”
Un porte-parole de JPMorgan Chase & Co. JPM,
a également déclaré dans un communiqué que la société avait amélioré ses politiques de découvert.
“Les consommateurs continuent de nous dire que le découvert est un service important pour aider à gérer les contraintes de trésorerie et comme filet de sécurité en cas de besoin, c’est pourquoi nous payons des millions de transactions totalisant des milliards de dollars chaque année sur des comptes avec des fonds insuffisants », a déclaré le porte-parole. a dit. “Aujourd’hui, la grande majorité de ces transactions n’entraînent aucun frais de découvert, après plus d’une décennie d’améliorations significatives que nous avons apportées au service pour offrir une plus grande transparence et des options supplémentaires pour éviter les frais.”
Les banques engrangent des milliards grâce aux frais de découvert, malgré des réglementations plus strictes. Maintenant, pour les bonnes nouvelles.