Les propriétaires ont désespérément besoin d’outils de refinancement hypothécaire plus simples et plus performants

Mais voici le problème : des millions d’Américains à revenu faible ou modéré n’ont pas refinancé et sont maintenant aux prises avec des paiements hypothécaires coûteux.

C’est un mythe que les banques et les prêteurs ont en quelque sorte négligé de refinancer les prêts des Américains qui ont moins de moyens. Ou dans le jargon financier, ceux du segment des revenus faibles à modérés (IMT). Mais ce n’est pas correct. Lorsque les taux sont bas, les prêteurs bénéficient d’une activité de refinancement en plein essor. Les téléphones sonnent sans arrêt alors que les propriétaires cherchent à refinancer leur hypothèque et à profiter de taux plus bas.

Ce groupe LMI a le plus à gagner en se refinançant. La hausse du coût de la vie a rendu difficile pour de nombreux Américains de faire face à leurs versements hypothécaires. Cela est particulièrement vrai pour les familles IMT, qui ont souvent de la difficulté à trouver suffisamment d’argent pour couvrir leurs dépenses mensuelles.

S’ils avaient bloqué des taux plus bas pendant les années de pandémie, ils auraient plus d’argent maintenant pendant cette période de forte inflation. Malheureusement, les IMT ne sont pas aussi proactifs en appelant leurs prêteurs à refinancer. Beaucoup ne savent pas qu’ils ont la possibilité de refinancer. De nombreux IMT ne surveillent pas activement les taux d’intérêt.

Tous les administrateurs publics que je rencontre semblent s’inquiéter de ce problème. Chaque prêteur veut faire plus. Il doit y avoir un véritable partenariat public-privé pour résoudre ce problème. Nous avons besoin que les dirigeants des agences publiques et des prêteurs privés commencent à discuter des moyens de résoudre ce problème dès maintenant afin que nous puissions anticiper la prochaine vague de refinancement.

Dans le secteur du logement, nous pouvons tirer parti des expériences récentes en matière d’abstention hypothécaire pendant la pandémie. Alors que de nombreux Américains perdaient leur emploi, ils craignaient également de perdre leur maison parce qu’ils ne pouvaient pas effectuer les paiements mensuels. Perdre son emploi ne devrait pas signifier perdre sa maison. De nombreux prêteurs, y compris la société que je dirigeais à l’époque, offraient des options d’abstention, un mécanisme permettant aux propriétaires d’établir un plan leur permettant de différer les paiements.

Nous sommes allés plus loin. Nous avons rendu facile pour les propriétaires d’interagir avec nous. Nous avons créé un point de contact unique afin que tout propriétaire qui appelle puisse interagir avec le même représentant. Soyons honnêtes : le processus de refinancement est compliqué, déroutant et coûteux. Vous pouvez ignorer les prêteurs qui disent avoir « rationalisé » le processus de refinancement : Le processus de refinancement hypothécaire est aussi simple et agréable que de se faire enlever une dent sans analgésiques.

Les propriétaires doivent passer par le processus complet : demande ; Documentation; souscription, évaluation. Ensuite, ils doivent payer des frais importants pour les demandes et les frais de clôture pour refinancer. Les frais élevés sont souvent une contrainte pour le segment IMT. Cela facilite le processus pour le propriétaire lorsqu’il peut traiter avec un seul représentant.

Deuxièmement, nous informons les clients des plans d’abstention et de modification de prêt. Nous avons envoyé des e-mails et appelé nos clients régulièrement pour qu’ils soient au courant des plans. Nous avons travaillé en tandem avec des organisations communautaires à but non lucratif et des conseillers en logement pour passer le mot.

Les prêteurs devraient maintenant être proactifs pour aider la communauté IMT. Les dirigeants de l’industrie et les représentants du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) pourraient s’associer pour recruter des conseillers financiers et des travailleurs sociaux pour éduquer les emprunteurs LMI sur le refinancement.

Nous devons trouver un moyen d’amener des conseillers financiers dans les quartiers LMI pour aider les emprunteurs à comprendre les frais de clôture et les aider à obtenir des taux hypothécaires bas. Les conseillers peuvent aider les familles à déterminer si elles doivent refinancer et combien elles pourraient économiser si elles le faisaient. Ils peuvent également aider les familles à déterminer si elles doivent rembourser leur dette de carte de crédit ou utiliser cet argent pour réduire leurs versements hypothécaires mensuels.

Les prêteurs sont généralement obsédés par l’idée d’aider les gens à acheter de nouvelles maisons. Cette obsession devrait s’étendre à aider les gens à rester dans les maisons qu’ils achètent – en particulier les Américains avec moins de moyens – en profitant de taux plus bas le moment venu.

Sanjiv Das est un ancien PDG de Citi Mortgage et Calibre Home Loans.

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