Acheteurs d’une première maison : voici comment relever les plus grands défis auxquels vous faites face sur ce marché immobilier

À l’échelle du pays, bien que les inscriptions courantes au premier trimestre aient diminué par rapport au trimestre précédent, elles sont demeurées nettement plus élevées qu’il y a un an et les prix demandés sont demeurés relativement stables. Cependant, les maisons étaient cotées à 5,5 fois le revenu typique d’un premier acheteur – toujours au-dessus de ce qui est jugé abordable selon une règle empirique de longue date qui suggère d’acheter des maisons cotées à trois fois votre revenu. Et quelques nouveaux défis ont encore compliqué les choses : les taux hypothécaires plus élevés et les normes de prêt plus strictes signifient qu’il est devenu plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire avantageux (ou d’obtenir un prêt hypothécaire du tout).

Cette analyse trimestrielle a examiné l’abordabilité des logements pour les premiers acheteurs à travers le pays et dans les régions métropolitaines les plus peuplées au cours des trois dernières années. À tout moment, ces acheteurs ambitieux sont confrontés à des contraintes uniques, notamment des antécédents de crédit moins solides et des revenus généralement inférieurs à ceux des acheteurs réguliers. Pour les nouveaux propriétaires potentiels, comprendre les défis auxquels ils pourraient être confrontés peut aider à éclairer une stratégie d’achat réussie.

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L’abordabilité reste stable

L’abordabilité globale a peu changé au premier trimestre de l’année pour les acheteurs d’une première maison. Dans l’ensemble du pays, les maisons ont été cotées à 5,5 fois le revenu du premier acheteur. Dans les 50 plus grands métros du pays, leur prix était de 5,6 fois le revenu typique d’un premier acheteur, contre 5,5 au quatrième trimestre de l’année dernière.

Les zones métropolitaines de Californie ont toujours été les moins abordables du pays. Ce trimestre le plus récent avait des visages familiers parmi les plus coûteux : Los Angeles, où les maisons étaient cotées à 11,1 fois le revenu typique d’un premier acheteur, San Diego (9,6) et San Jose (8,7). Ceux-ci ont été rejoints par Miami (8,6) et New York (7,3). C’est la première fois dans cette analyse que la zone métropolitaine de New York figurait parmi les cinq emplacements les moins abordables.

Quant à savoir où l’argent d’un premier acheteur peut aller le plus loin, seulement deux métros avaient des maisons répertoriées à moins de trois fois le revenu typique d’un premier acheteur. C’est le deuxième trimestre consécutif que Pittsburgh (où les maisons étaient cotées à 2,5 fois le revenu du premier acheteur) et Cleveland (2,9) avaient la désignation «abordable». Parmi les autres concurrents proches figuraient Detroit (3,2), Buffalo, New York (3,3) et St. Louis et Baltimore, tous deux à 3,6.

Conseils pour le premier acheteur :

Il peut être possible de trouver des maisons cotées à trois fois votre revenu dans les zones rurales, les petites villes et quelques grands métros. Ailleurs, cela semble pittoresque. À moins de pouvoir déménager et acheter sur un marché à faible coût, vous magasinez peut-être beaucoup plus pour des maisons répertoriées. Un calculateur de prix abordable pour une maison en ligne peut vous aider à établir une fourchette de prix initiale réaliste compte tenu de votre situation personnelle au moment où vous commencez à magasiner. Minimiser les autres dettes et dépenses est un moyen de permettre aux frais de logement d’absorber confortablement une plus grande partie de votre budget mensuel.

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Les prix stagnent au premier trimestre

Les prix n’ont pas beaucoup bougé au premier trimestre, après ajustement pour tenir compte de l’inflation. Les prix courants ajustés en fonction de l’inflation donnent aux acheteurs une idée de la distance parcourue par leur argent lorsqu’ils commencent à acheter une maison, par rapport à la distance qu’il aurait parcourue au cours des périodes précédentes.

Dans les plus grandes régions métropolitaines du pays, les prix ont stagné par rapport au trimestre précédent et ont très légèrement augmenté (+1%) par rapport à la même période l’an dernier.

Les plus fortes hausses de prix trimestrielles ont été observées dans les régions du Midwest, notamment une augmentation de 10 % des prix catalogue à Kansas City et de 7 % à Cincinnati et Columbus, Ohio et Minneapolis. Seules deux régions métropolitaines ont vu les prix baisser de plus de 5 % par rapport au trimestre précédent : Pittsburgh et Détroit, qui ont toutes deux enregistré une baisse de 6 %.

Conseils pour le premier acheteur :

Le prix catalogue, également connu sous le nom de prix demandé, peut ne pas être le prix que vous payez pour une maison. En 2021 et en 2022, la concurrence signifiait que les vendeurs recevaient des offres bien supérieures au prix demandé. Cette concurrence s’est refroidie et, sur certains marchés, une offre égale ou même inférieure au prix catalogue pourrait désormais être acceptée. La meilleure façon de savoir avec certitude à quel type de concurrence vous serez confronté est de parler à quelques agents immobiliers de la région où vous espérez acheter. Parce que les conditions peuvent varier d’une ville à l’autre, et même d’un quartier à l’autre, discuter avec quelqu’un qui a une expertise locale vous donnera la meilleure idée de ce à quoi vous attendre.

L’emprunt devient plus difficile au premier trimestre et au-delà

Peu de primo-accédants peuvent acheter une maison directement, avec de l’argent. La plupart contractent une hypothèque. Et au cours du dernier trimestre, cela est devenu un peu plus difficile. Non seulement les acheteurs essaient toujours de s’adapter à des taux d’intérêt toujours plus élevés, mais certaines banques ont signalé un resserrement des normes de prêt au cours du premier trimestre.

Citant les «perspectives économiques incertaines» et la tolérance au risque réduite, entre autres raisons, les prêteurs de toutes tailles ont rendu plus difficile l’obtention de prêts immobiliers résidentiels, selon l’enquête d’opinion des agents de crédit principaux de la Réserve fédérale. Ils s’attendent à ce que la tendance se poursuive tout au long de l’année.

Les primo-accédants, qui sont peut-être plus susceptibles d’avoir des antécédents de crédit moins solides, pourraient ressentir le poids de ce resserrement.

Conseils pour le premier acheteur :

Que votre objectif soit de vous qualifier pour le taux hypothécaire le plus bas possible ou simplement de vous qualifier pour un prêt hypothécaire, votre pointage de crédit est un bon point de départ. Gardez votre score élevé en effectuant des paiements à temps, à chaque fois. Aussi, si possible, évitez d’ouvrir de nouveaux comptes dans les mois qui précèdent votre recherche de maison – cela fera baisser l’âge moyen de votre compte, un autre facteur important de votre pointage de crédit. En plus de votre score, les prêteurs examineront de près votre ratio dette / revenu, donc le remboursement de la dette avant de magasiner pour un prêt immobilier peut rendre votre demande encore plus attrayante.

Les stocks baissent, mais toujours une amélioration majeure par rapport à 2022

L’inventaire est souvent plus bas au premier trimestre de l’année – le temps est froid et nous n’avons pas atteint le basculement saisonnier dans la saison d’achat d’une maison. Cette année, le nombre d’inscriptions en vigueur a chuté de 26 % au premier trimestre dans les plus grandes régions métropolitaines. Cette baisse saisonnière a probablement été exacerbée par des taux hypothécaires plus élevés – les vendeurs potentiels pourraient être moins susceptibles d’échanger leur ancien taux contre un nouveau, sachant que les taux resteront élevés bien au-dessus de ce qu’ils étaient lors de la frénésie d’achat de 2021.

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Cela dit, le nombre d’inscriptions actives est une amélioration significative par rapport à ce qui était disponible l’année dernière à la même période.

Conseils pour le premier acheteur :

Le nombre de maisons disponibles à la vente a un impact direct sur la probabilité que vous trouviez une maison qui coche toutes vos cases. Et dans un marché clairsemé, si la maison « parfaite » est répertoriée, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas le seul acheteur intéressé. Avant de commencer vos achats, priorisez les articles de votre liste de souhaits en fonction de ce dont vous ne pouvez pas vous passer et de ce sur quoi vous êtes prêt à faire des compromis. Il ne fait aucun doute que vous devrez faire des compromis ; entrer dans le processus avec cela à l’esprit peut vous éviter quelques déceptions.

Méthodologie d’analyse et données supplémentaires disponibles dans le article originalpublié sur NerdWallet.

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Elizabeth Renter écrit pour NerdWallet. Courriel : elizabeth@nerdwallet.com. Twitter : @elizabethrenter.