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Quarante-deux pour cent des Américains prévoient de déposer une demande de sécurité sociale plus tôt tout en continuant à travailler, selon une enquête de juillet 2022 du Nationwide Retirement Institute. C’est en hausse par rapport à 36% en 2021.
Il y a beaucoup à savoir sur la réclamation anticipée. Non seulement vos prestations sont réduites, mais si vous travaillez toujours, vous pourriez en recevoir encore moins. Plus tôt vous demandez, moins votre conjoint recevra s’il demande des prestations de conjoint ou (éventuellement) de survivants.
D’autre part, vous disposerez également de plus d’argent pour couvrir vos besoins financiers immédiats, ce qui peut être un facteur dans votre décision. Voici ce qu’il faut considérer.
vous aurez moins
Lorsque vous demandez la sécurité sociale de manière anticipée, votre prestation sera jusqu’à 30 % inférieure à ce qu’elle serait si vous demandiez à l’âge de la retraite à taux plein, c’est-à-dire entre 66 et 67 ans selon votre année de naissance. Et pour chaque année entre l’âge de la retraite à taux plein et l’âge de 70 ans que vous attendez pour réclamer, votre prestation augmente encore de 8 %. Cela peut sembler peu dans une comparaison d’un mois à l’autre, mais avec le temps, cela peut faire une grande différence.
« D’après notre expérience, les gens savent qu’ils obtiendront moins », déclare Ryan Salah, planificateur financier agréé à Towson, Maryland. Mais mesurer l’impact sur 20 à 30 ans peut surprendre. « Cumulativement, cela pourrait représenter plus de 200 000 $ », dit-il.
Il y a un âge d’équilibre pour tout le monde – un âge auquel vous aurez gagné plus d’argent grâce à des prestations plus importantes et retardées que si vous receviez un chèque plus petit pendant quelques années supplémentaires. Ce moment dépendra du moment où vous réclamerez vos prestations, mais les planificateurs conviennent que c’est autour de 80 ans.
“Le point idéal – et cela provient de notre logiciel de planification financière – se situe généralement entre 78 et 85 ans”, déclare Salah. « C’est toute une gamme. En règle générale, si vous allez vivre au-delà de 80 ans, il serait plus approprié que vous attendiez.
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Les prestations peuvent être réduites si vous travaillez encore
Si vous faites une demande anticipée de sécurité sociale et que vous travaillez toujours, même en tant que pigiste ou consultant, vous pourriez perdre certaines de vos prestations si vos revenus dépassent un certain seuil. En 2023, si ce n’est pas l’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, vous perdrez 1 $ de prestations pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de 21 240 $. L’équation est plus généreuse l’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, mais c’est quand même quelque chose à garder à l’esprit.
Étant donné que votre prestation de retraite est basée sur vos 35 années les plus rémunérées, “théoriquement, vos paiements ultérieurs peuvent augmenter en raison de revenus supplémentaires”, explique David Haas, CFP à Franklin Lakes, New Jersey. “Cependant, cela est rarement significatif à moins que vos revenus ne soient anormalement élevés.”
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Votre décision pourrait affecter un conjoint
Étant donné que les conjoints (actuels ou passés) peuvent décider de percevoir une prestation de sécurité sociale basée sur le montant de la vôtre, votre décision de prendre la sécurité sociale plus tôt peut réduire ce qu’ils recevront.
Considérez le scénario courant, par exemple, d’un soutien de famille qui prend tôt la sécurité sociale et meurt ensuite avant son conjoint – où cela laisse-t-il le conjoint survivant ? De quoi vivront-ils ? «La sécurité sociale est un outil», dit Haas, et en le retardant, vous pouvez maximiser cette partie du revenu de retraite de votre conjoint.
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Vous pouvez percevoir à des âges autres que 62, 67 ou 70
Il est tentant d’atteindre l’âge limite de la sécurité sociale et de penser que vous devez prendre une décision : réclamer à 62 ans ou attendre 67 ou 70 ans ? Mais il y a beaucoup d’air respirable entre 62 ans (le plus jeune âge auquel vous pouvez prétendre) et 70 ans (lorsque vos prestations sont au maximum).
“Nous aimons rappeler aux gens que vous pouvez le prendre à 64 ans”, dit Salah. “Vous pouvez le prendre à 68 ans. Il n’est pas nécessaire que ce soit ces chiffres précis sur lesquels nous nous concentrons tous.”
Cela soulage également l’esprit des gens, dit-il. Ils pensent : « Je n’ai vraiment pas à prendre cette décision maintenant, je peux attendre », dit Salah. “‘Et si j’attends encore un an, je vais en avoir un peu plus.'”
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Vous pouvez d’abord prendre votre épargne-retraite
Certaines personnes optent pour la sécurité sociale précoce dans le but de retarder l’utilisation de l’épargne-retraite. Mais l’équation fonctionne également dans l’autre sens : pour chaque année où vous retardez la sécurité sociale, vous donnez à votre montant de prestations le temps de croître, et c’est garanti – contrairement à la bourse, qui n’est pas une certitude.
“Le pari devrait être, ‘Et si je vis trop longtemps?'”, déclare George Gagliardi, CFP à Lexington, Massachusetts. Lorsque vous vous demandez si vous devriez puiser dans votre épargne-retraite, «faites le calcul», dit-il. Comment fonctionnent les chiffres si vous devez puiser dans l’épargne-retraite maintenant, mais que vous gagnez plus de la sécurité sociale plus tard ?
D’un autre côté, si vous n’avez pas les économies nécessaires pour couvrir la propagation et que vous ne pouvez pas continuer à travailler, vous n’aurez peut-être pas le choix de prendre la sécurité sociale plus tôt. “Les seules fois où j’ai vu des gens en prendre et je ne discute pas”, dit Gagliardi, “c’est quand ils en ont désespérément besoin.”
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Kate Ashford, CSA® écrit pour NerdWallet. Courriel : kashford@nerdwallet.com. Gazouillement : @kateashford.
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