Vous avez une question sur la mécanique de l’investissement, comment il s’intègre dans votre plan financier global et quelles stratégies vous pouvezn vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m’écrire à beth.pinsker@marketwatch.com.
Cher Fix My Portfolio,
Je gagne 75 000 $ par an et j’ai deux adolescents qui entreront bientôt à l’université. J’ai un peu économisé, mais je comptais obtenir beaucoup d’aide financière. Le truc c’est que ma mère vient de mourir et je suis sur le point d’hériter de l’argent — plus de 250 000 $ – et cela arrivera sur mon compte à peu près au moment où nous remplirons le FAFSA pour mon aîné à l’automne. Pour compliquer les choses, je suis divorcé. Mon ex gagne à peu près la même chose que moi et n’a pas beaucoup d’économies. J’ai la majorité de la garde et je paie la plupart des factures.
Je sais que je devrais me sentir chanceuse de recevoir un héritage, mais je suis triste pour ma mère et maintenant ça me fait craindre que l’université soit très, très chère. Y a-t-il un moyen pour moi de recevoir cet argent et de le cacher, afin qu’il ne serve pas directement à payer les frais de scolarité ? Je voulais qu’il me reste un peu d’argent pour m’aider avec mon hypothèque et ma propre retraite. L’argent vient en espèces, pas un IRA ou quoi que ce soit.
—CG
Cher CG,
Je suis vraiment désolé pour votre perte. Les héritages s’accompagnent de toutes sortes de sentiments délicats, et parfois ils créent des complications financières plutôt que de les résoudre. Cette situation se produit en fait dans beaucoup de familles. La conseillère financière Beth V. Walker, auteur de “Never Pay Retail for College”, dit qu’elle voit ce scénario avec des héritages ayant un impact sur l’aide financière environ deux fois par an dans sa pratique.
Elle a aidé une famille il y a quelques années où le père est décédé juste avant que la fille n’aille à l’université et elle a obtenu un règlement d’assurance-vie. “Elle se dirigeait vers une bourse presque complète basée sur les besoins, mais elle a ensuite obtenu 350 000 $ et l’université allait soudainement être entièrement rémunérée cette année-là”, explique Walker. “Lorsque vous êtes dans cette situation, vous devez prendre des mesures pour la protéger.”
A quoi cela ressemble-t-il? Vous avez plusieurs choix.
Détourner les fonds
Une avenue à considérer est de dépenser le montant dont vous héritez avant que les formulaires d’aide financière ne soient dus. “Vous pourriez rembourser vos dettes”, déclare Paul Sydlansky, planificateur financier certifié chez Lake Road Advisers dans le nord de l’État de New York et membre du réseau de conseillers Wealthramp. “Disons que vous avez un prêt automobile, une hypothèque, peut-être même que les parents ont leur propre dette d’études.” Payez tout cela avant que les formulaires ne soient dus, et cela aide le problème. Cela vaut également si vous avez des achats importants que vous planifiez, comme des vacances ou des rénovations domiciliaires.
Beth Pinsker, chroniqueuse en planification financière, s’entretient avec Beth V. Walker, auteur de “Never Pay Retail for College” à propos de sa formule pour aider les familles à comprendre ce qu’il faut pour payer l’université et trouver un moyen pratique de payer pour cela.
Mais tenez compte du fait que la formule d’aide financière ne s’attend pas automatiquement à ce que vous dépensiez chaque centime que vous avez sous la main. “Vous devez penser à l’impact réel que cela aura sur les chiffres de l’aide financière”, déclare Sydlansky.
L’algorithme d’aide financière accorde le plus de poids au revenu des parents, et si cela n’a pas changé malgré l’héritage, la majeure partie de votre facture de frais de scolarité sera basée sur cela. Les collèges évaluent généralement les économies et les investissements des parents à 5,6 %, ce qui signifie que si vous leur dites que vous avez 250 000 $ d’économies, ils s’attendent à ce que vous en utilisiez environ 14 000 $ par an pour les frais de scolarité.
Lorsque vous êtes divorcé, le formulaire fédéral FAFSA ne compte que les revenus et les actifs du parent qui paie la majorité des dépenses, à partir de l’année prochaine, donc cela devrait être vous. Pour les collèges privés qui utilisent le profil CSS, les deux parents divorcés doivent soumettre.
Ce n’est donc pas une si mauvaise nouvelle et ne nécessite aucun subterfuge. Si vous déposez l’intégralité de votre héritage sur votre compte bancaire, et que vous le notez précisément sur les formulaires de l’année scolaire 2024-2025, qui ouvrira en décembre 2023, vous pourrez peut-être encore bénéficier d’une aide financière. Cela est particulièrement vrai si vous écrivez une lettre d’explication au bureau d’aide financière expliquant que vos économies ont été temporairement renforcées par un héritage ponctuel et que votre situation financière globale n’a pas changé autrement.
«Vous divulguez la manne et passez ensuite par le processus d’appel de la manne. Je le vois souvent », dit Walker.
Chasse au mérite
Si vous n’obtenez pas ce dont vous pensez avoir besoin uniquement grâce à une aide basée sur les besoins, vous pouvez toujours rechercher des collèges qui vous factureront moins en fonction du mérite de votre enfant. C’est là que Walker et Sydlansky aident le plus leurs clients à élaborer des stratégies, car leurs clients typiques ont un revenu plus élevé, mais ils doivent toujours rechercher des pauses dans les collèges qui coûtent plus de 80 000 $ par an. Pour les lycéens, le choix de l’endroit où postuler est vraiment important, et les conseillers peuvent analyser les données en fonction de la situation financière de chaque famille.
“Cela vous permet de comparer des pommes avec des pommes en matière de coût et d’aide”, explique Sydlansky.
Si vous pouvez trouver un choix d’université pour votre enfant qui lui procure une aide au mérite, vous n’aurez pas à vous soucier de l’impact de l’héritage. Pour les clients, Sydlansky gère les chiffres sur ce que divers collèges sont susceptibles de coûter en utilisant un logiciel professionnel par abonnement. Si vous le faites vous-même, vous pouvez utiliser l’estimateur fédéral de l’aide aux étudiants pour voir ce que les écoles FAFSA pourraient vous facturer. Pour les collèges privés qui utilisent le profil CSS plus compliqué et opaque pour déterminer les récompenses, vous devez vous rendre sur le site Web de chaque collège et exécuter leur calculateur de prix net en utilisant différents montants d’actifs pour voir comment votre facture pourrait être affectée.
Cependant, vous ne le saurez pas vraiment tant que vous n’aurez pas entendu parler directement du bureau d’aide financière et vu quelles autres bourses sont disponibles qui ne dépendent pas de vos finances.
Si rien de tout cela ne vous plaît et que vous pensez que votre héritage poussera le coût de l’université au-delà de vos limites, vous pouvez essayer certaines stratégies que les conseillers utilisent pour les héritages très importants. Pour certaines familles, Walker a suggéré d’investir les héritages dans des comptes de retraite et d’assurance qui ne comptent pas dans la formule d’aide financière. Lorsque vous héritez d’argent, il n’est pas possible de placer des sommes importantes dans un IRA ou d’autres régimes de retraite qualifiés, mais vous pouvez investir dans des rentes et des produits d’assurance-vie, même dans des produits d’assurance-vie spécialisés appelés contrats de dotation modifiés.
Walker a aidé une famille où un grand-parent est décédé et la famille a investi l’héritage dans une police d’assurance-vie universelle. Mais les règles sont compliquées, alors, dit Walker, “vous voulez travailler avec quelqu’un qui sait comment les concevoir et minimiser le jour de paie pour l’agent et l’argent pour le client”.
En fin de compte, vous pourriez bien décider qu’essayer d’exclure votre héritage de la formule d’aide financière n’en vaut peut-être pas la peine et qu’il est préférable d’utiliser les fonds pour payer les frais d’études. « Je ne suis pas fan de l’assurance-vie entière ou de l’assurance-vie universelle en tant que véhicule d’investissement », déclare Sydlansky. “Les frais sont difficiles à comprendre et ils sont conçus pour vous protéger, pas pour vous faire de l’argent.”
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