L’acteur Robert Young a peut-être donné de sages conseils à sa famille télévisée sur “Father Knows Best”, mais tous les papas n’ont pas une grande sagesse.
À l’approche de la fête des pères dimanche, nous avons demandé à des conseillers financiers ce qu’ils avaient appris – en bien ou en mal – de la génération de leurs parents sur la retraite et la planification financière.
Les parents et grands-parents font aujourd’hui partie des premières générations obligées de financer seuls l’essentiel de leur retraite, sans l’aide d’une retraite d’entreprise. Ce changement a placé le fardeau du financement des années dorées sur les individus plutôt que sur les entreprises.
En matière de planification financière, l’une des règles empiriques les plus débattues est la règle des 4 %. Cette règle suggère qu’un million de dollars d’épargne et d’investissement vous permettrait de dépenser 40 000 dollars ajustés en fonction de l’inflation chaque année à la retraite avec des chances minimales de survivre à votre argent.
Mais certains voient cette règle comme un vieux fil obsolète.
Lire: La règle des dépenses de retraite de 4 % est peut-être trop élevée. Pourriez-vous vous en sortir avec 1,9 % ?
« L’idée que vous avez de l’argent à risque créant un revenu stable pendant 20 à 30 ans ? Les rendements moyens n’existent pas – vous ne pouvez pas vivre sur des moyennes. Ce fait a été clairement mis en évidence l’année dernière avec le déclin du marché », a déclaré Morgan Hill, propriétaire de Hill & Hill Financial LLC.
« Nous devons être créatifs au milieu du XXIe siècle. Pas coincé dans les vues des années 1900 », a déclaré Hill. « Recherchez des investissements qui créent de la stabilité. Ne suivez pas aveuglément des conseils périmés.
Ne chronométrez pas le marché
Essayer de chronométrer le marché – savoir juste quand sauter dans et hors des investissements boursiers – peut être risqué et souvent les gens se brûlent.
“Je pense que la vieille idée de la génération des grands-parents selon laquelle vous pouvez chronométrer le marché s’est avérée imprudente au fil des ans”, a déclaré JR Grondeck, associé directeur du groupe Lerner chez Hightower Advisors. “Il vaut mieux avoir un plan à long terme et s’y tenir plutôt que de penser que vous pouvez entrer et sortir du marché et gagner de l’argent à chaque fois.”
Ne surfinancez pas un 401(k) traditionnel. Allez Roth à la place.
Derek Miser, membre directeur en chef et conseiller financier de Miser Wealth Partners LLC, a déclaré qu’il avait été demandé aux gens de maximiser leurs contributions 401 (k), mais les plus jeunes générations d’aujourd’hui voudront peut-être choisir d’autres voies.
« Les milléniaux et la génération Z se retrouveront dans une position unique. Ils vont mettre de l’argent dans un 401 (k) et le retirer à un taux d’imposition beaucoup plus élevé que celui dans lequel ils l’ont mis », a déclaré Miser. “Lorsque le 401 (k) a été créé, il était prévu que vos impôts seraient moins élevés à la retraite. Mais étant donné la dette fédérale et le service de la dette sur cette dette, le seul endroit où le gouvernement obtiendra des revenus, ce sont des impôts plus élevés. Donc, cela fait d’un 401 (k) traditionnel un investissement assez médiocre. Il y a tout un changement de paradigme qui doit avoir lieu.
“Le 401(k) d’aujourd’hui n’est pas le 401(k) de votre grand-père”, a déclaré Miser.
Miser suggère de financer suffisamment votre 401 (k) pour obtenir le match de votre entreprise, puis de financer un Roth IRA au montant maximum. Si votre employeur propose un Roth 401 (k), profitez pleinement de cette opportunité, a-t-il déclaré.
Une épargne prudente
Bien sûr, tous les conseils financiers de papa ne sont pas dépassés.
Alison Slezak, conseillère en planification de la retraite chez Dan White & Associates, a déclaré qu’elle avait à cœur de nombreuses leçons apprises de ses parents.
« Nous vivons dans une telle société « maintenant ». Nous glissons nos cartes de débit ou de crédit pour tout. Nous n’avons jamais d’argent liquide dans nos portefeuilles », a déclaré Slezak. “En grandissant, ma famille était de la vieille école et mes parents ont économisé de l’argent dans différentes enveloppes pour Noël ou les vacances. S’ils n’avaient pas d’argent, ils ne pourraient pas se le permettre et ils ne l’achèteraient pas.
« Désormais, les gens mettront leurs vacances sur une carte de crédit et même les détaillants de rénovation domiciliaire offrent du financement. Vous pouvez facturer n’importe quoi. Ce n’est pas nécessairement une bonne chose », a déclaré Slezak.
« Avoir différents comptes pour économiser de l’argent pour des vacances ou un autre objectif, que ce soit Noël ou autre chose. Affectez cet argent à cet objectif et n’y touchez pas », a déclaré Slezak. “Payez-vous toujours en premier et n’achetez pas des choses que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter avec de l’argent.”
«Mon père a également occupé plusieurs emplois. Si vous ne gagnez pas assez, trouvez un travail à temps partiel le soir ou le week-end et faites fructifier vos économies. Il peut s’agir de votre caisse noire, de votre fonds d’urgence ou de vos vacances. Qu’il s’agisse de barman, de service, de centre d’appels ou de saisie de données, il existe des moyens de gagner de l’argent la nuit et le week-end », a déclaré Slezak.
Même un mauvais conseil peut aider
Mais surtout, tous les mauvais conseils ne sont pas réellement mauvais. Il y a des leçons à tirer des erreurs, Grondeck.
“Vous apprenez le plus d’une erreur ou d’une perte d’argent. N’ayez pas peur de faire l’erreur. Sans prendre de risque, vous n’aurez jamais l’occasion de gagner de l’argent. C’est comme si Wayne Gretzky disait “tu vas rater 100% des coups que tu ne prends pas”, a déclaré Grondeck.
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