Ma femme et moi avons tous les deux 54 ans. Je suis le principal soutien avec un salaire à six chiffres et des opportunités de bonus égales. Ma femme travaille à temps partiel pour un revenu supplémentaire. Aux fins de cela, nous pouvons supposer que notre principal véhicule d’épargne est mon bonus et que nous vivons grâce aux chèques de paie.
Nous avons environ 1,4 million de dollars en argent 401(k)/IRA. Nous avons environ 750 000 $ en espèces et en placements. Nous avons une hypothèque à faible taux d’intérêt de 400 000 $ sur notre maison, qui est évaluée à environ 900 000 $. Nous avons 30 000 $ de pensions diverses le moment venu, et évidemment la Sécurité Sociale le moment venu (estimée à environ 70 000 $ à 70 ans, si on ne fait pas grève plus tôt). Nous possédons nos voitures et n’avons aucune dette de carte de crédit.
Professionnellement, je suis épuisé. J’ai en tête de vouloir réduire ma carrière en 2026, alors que nous aurons 57 ans. Mis à part les finances, ma plus grande préoccupation est la santé pour nous et combler cet écart. En fait, je ne prends pas ma retraite, mais je chercherais un autre emploi qui offre peut-être des soins de santé. Le travail à temps partiel et l’assurance privée sont toujours une option. Nous sommes tous les deux généralement en bonne santé.
Ma modélisation montre que tout cela est possible. Qu’est-ce que je rate? Ma concentration est-elle au bon endroit ? Êtes-vous d’accord que c’est possible? Vos conseils sont appréciés.
De : Vouloir dormir à nouveau.
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Cher voulant dormir à nouveau,
C’est formidable d’entendre à quel point vous vous préparez pour votre retraite et même votre quasi-retraite. Tout le monde ne veut pas quitter complètement le marché du travail, et trouver une sorte d’emploi pour vous retenir jusqu’à ce que vous le fassiez enfin est un excellent moyen de continuer à économiser, de vivre confortablement – et peut-être même d’obtenir des soins de santé, comme vous l’avez dit.
Les soins de santé peuvent être un énorme casse-tête lorsque vous êtes dans cette période de transition entre vouloir ralentir votre travail et avoir 65 ans pour Medicare. L’assurance maladie est si importante, mais elle peut être si chère. Le prix des soins de santé à eux seuls pour le couple moyen de 65 ans prenant sa retraite en 2022 était de 315 000 $, selon Fidelity Investments. Ce chiffre n’inclut pas les soins de longue durée et devrait continuer à grimper dans les années à venir.
Cela peut être encore plus compliqué. Non seulement vous devez être couvert, mais vous devez disséquer le plan pour vous assurer qu’il vous convient… couvrant les soins et les médicaments dont vous avez besoin, les médecins que vous préférez, les établissements que vous visitez, etc. Se concentrer sur cet aspect de votre vie alors que vous réduisez votre carrière est crucial, alors oui, vous semblez regarder dans la bonne direction.
L’un des choix les plus simples serait probablement de changer d’emploi qui offre cet avantage, puisque vous pourrez vous inscrire pour vous et votre conjoint et cela pourrait être moins coûteux que de suivre votre propre chemin. Bien sûr, c’est plus facile à dire qu’à faire. Vous devez trouver un emploi que vous voulez, passer par le processus de candidature et être embauché, mais c’est une voie qui porte certainement ses fruits.
Vous voudrez peut-être même envisager un emploi fédéral, a déclaré Wes Battle, un planificateur financier certifié spécialisé dans le travail avec les employés fédéraux. « Deux des meilleurs avantages dont ils bénéficient sont la pension et le Régime fédéral de prestations de santé des employés », a-t-il déclaré. Un employé qui travaille pour le gouvernement pendant au moins cinq ans et qui bénéficie d’une assurance maladie pendant tout ce temps peut prendre sa retraite à 62 ans et conserver ce plan de soins de santé pour le reste de sa vie. Il existe différents niveaux dans le système des employés fédéraux (quelqu’un peut être considéré comme un niveau GS7 ou GS15, par exemple), mais tout travailleur bénéficierait des mêmes prestations de soins de santé, a déclaré Battle.
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Si vous ne trouvez pas d’emploi convenable dans le domaine de la santé, vous n’avez pas de chance. L’échange ouvert créé en vertu de la loi sur les soins abordables (certains l’appellent “Obamacare”) a été utile pour trouver des plans subventionnés basés sur le revenu, a déclaré Sean Lovison, planificateur financier agréé et directeur de WJL Advisors. “Cela peut être extrêmement bénéfique pour les travailleurs indépendants ou ceux qui ont décidé de réduire leur carrière, car ils peuvent être en mesure de gérer leur niveau de revenu pour maximiser la subvention”, a-t-il déclaré.
L’assurance maladie individuelle pourrait représenter une dépense plus importante que prévu, vous devrez donc budgétiser en conséquence. Vous pouvez en savoir plus sur les plans à Healthcare.gov.
Je ne peux pas dire si vous avez suffisamment épargné pour la retraite, car il y a beaucoup d’autres variables à prendre en compte (ce dans quoi vous investissez, combien vous cotisez actuellement et ce que vous vous attendez à cotiser lorsque vous changez d’emploi, ce que votre style de vie vous coûtera à la retraite, si vous envisagez de déménager à l’avenir… pour n’en nommer que quelques-uns), je vous suggère donc de contacter un planificateur financier qualifié qui pourra vous donner un résumé bien meilleur et plus clair.
Mais parallèlement aux finances quotidiennes lorsque vous arrivez à la retraite et aux soins de santé, j’ajouterai que vous devriez également prévoir les coûts des soins de longue durée. Généralement en bonne santé ou non, il est important d’avoir une idée de la façon dont vous paierez vos soins lorsque vous serez beaucoup plus âgé, compte tenu du coût que cela seul pourrait coûter. Réfléchissez également – maintenant – à qui sera celui qui fournira ces soins, et s’il s’agit d’un membre de la famille, asseyez-vous avec cette personne pour discuter de ces attentes. Assurez-vous d’avoir tous les documents nécessaires en place, comme un testament et une procuration médicale, et demandez à votre femme de faire de même.
En attendant, continuez à faire ce que vous faites. Économisez autant que vous le pouvez pour l’avenir tout en équilibrant les besoins et les désirs d’aujourd’hui, continuez à rembourser votre prêt hypothécaire, cherchez un emploi qui vous rendra heureux pendant que vous passerez à autre chose et ne perdez pas de vue la situation dans son ensemble. Tu as ça!
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J’ai 54 ans et je suis le principal soutien de famille, mais “professionnellement, je suis épuisé” – nous avons 2,18 millions de dollars, mais qu’en est-il des soins de santé ?