Pourquoi l’assurance inondation est-elle si chère ? Les propriétaires de Floride détaillent leur lutte avec la hausse des coûts

« Nous parlons de problèmes de portefeuille. Je ne comprends pas pourquoi celui-ci n’a pas été accueilli de manière plus agressive », a déclaré Simon, qui est actuellement doyen par intérim de la School of Education de l’Université d’Alaska du Sud-Est, à MarketWatch. Elle avait auparavant travaillé comme surintendante des écoles du comté d’Alachua dans le centre-nord de la Floride.

La saison des ouragans a officiellement commencé – elle s’étend du 1er juin au 30 novembre – et plus de 33 millions de propriétés aux États-Unis risquent d’être endommagées par le vent de force ouragan, selon CoreLogic. Cela comprend plus de 32 millions de maisons unifamiliales et un million de résidences multifamiliales. La société a déclaré que les régions métropolitaines comme New York, Houston, Miami et Fort Lauderdale sont les plus susceptibles d’être touchées.

Le nombre estimé de 33 millions de foyers à risque est un record, a déclaré Tom Larsen, directeur principal de CoreLogic Insurance Solutions, à MarketWatch. Le nombre de foyers à risque a augmenté de 1% par rapport à l’année dernière et “reflète la préférence de vivre dans les communautés côtières”, a-t-il ajouté.

Lorsque l’ouragan Ian a touché terre en septembre dernier, la catastrophe a frappé la Floride alors que sa côte du golfe était martelée par la force. La réclamation moyenne pour l’ouragan Ian était d’environ 5 000 $, a déclaré Larsen, mais la fourchette était en réalité beaucoup plus variée – certaines réclamations atteignaient potentiellement des millions de dollars.

De nombreux habitants de Fort Myers Beach, l’une des zones les plus durement touchées par l’ouragan Ian, sont devenus sans abri en attendant l’arrivée des chèques d’assurance ou l’approbation des permis de construire afin qu’ils puissent reconstruire leurs maisons, selon l’Associated Press.

En Floride, la prime annuelle moyenne d’assurance contre les inondations devrait augmenter de 131 % à 2 213 $ contre 958 $, selon les données de l’Agence fédérale de gestion des urgences, ou FEMA. Cela est basé sur la nouvelle politique de tarification introduite le 1er octobre 2021. Pour les nouveaux propriétaires, le taux plus élevé pourrait entrer en vigueur le jour 1. À l’échelle nationale, les primes annuelles devraient passer de 888 $ à 1 808 $.

Simon, originaire de Floride, a déclaré qu’elle avait une assurance contre les inondations sur toutes les maisons qu’elle possédait en tant qu’investisseur immobilier, mais le processus a non seulement été coûteux, mais également déroutant.

“Nous avons dû souscrire une assurance contre les inondations pour une maison qui ne sera jamais inondée, mais elle se trouve dans la zone inondable de la FEMA”, a-t-elle déclaré.

L’une des propriétés que Simon possédait en Floride a été conçue pour être surélevée et a été intentionnellement conçue pour ne pas retenir l’eau, car elle la transporterait à travers un ravin dans un aquifère, a-t-elle expliqué. “Mais nous avons quand même dû payer une assurance contre les inondations”, a-t-elle déclaré. Simon a payé environ 3 500 $ par an pour l’assurance habitation, plus 2 000 $ par an pour l’assurance contre les inondations.

Pour sa résidence principale dont elle avait déménagé, elle avait payé 3 200 $ par an pour l’assurance habitation et 1 300 $ pour l’assurance contre les inondations, a-t-elle ajouté.

Pourquoi les primes d’assurance contre les inondations ont-elles augmenté?

Les récents changements apportés par le gouvernement fédéral à la tarification des inondations ont augmenté le coût de l’assurance contre les inondations pour de nombreux ménages.

Jusqu’à il y a dix ans, la FEMA était la seule entité à proposer une assurance contre les inondations aux propriétaires par le biais du programme national d’assurance contre les inondations. L’assurance contre les inondations est une police distincte que les propriétaires doivent souscrire en plus de l’assurance des biens.

La FEMA a ouvert le programme aux entreprises privées en 2012. La FEMA a également commencé à chercher à moderniser la façon dont elle calcule le risque d’inondation à partir d’une méthodologie qu’elle utilisait dans les années 1970.

En 2021, l’agence a restructuré la façon dont elle évaluait la tarification de l’assurance contre les inondations et a facturé quelque chose qui s’apparente au taux du marché. Bien que ce changement d’évaluation ait réduit les primes d’assurance dans certaines parties du pays, il a également considérablement augmenté les coûts pour les propriétaires dans d’autres parties des États-Unis.

À Tampa, en Floride, Trevor Burgess, résident, a déclaré que le coût de l’assurance contre les inondations dans le cadre du programme NFIP devrait passer de 500 $ à 12 000 $ au cours des deux prochaines décennies, selon la propriété et l’emplacement. Burgess, qui est également président et chef de la direction de Neptune Flood Insurance, un fournisseur d’assurance contre les inondations du secteur privé, a noté que le Congrès a plafonné à 18% les augmentations annuelles des primes d’assurance contre les inondations.

Au cours des 50 dernières années, le gouvernement américain a subventionné la construction dans des endroits le long de la côte où les gens n’auraient pas dû construire et qui “n’étaient pas nécessairement sûrs pour les humains”, a-t-il déclaré.

Et maintenant? “La réalité du marché se fait sentir”, a-t-il ajouté. En d’autres termes, si votre maison a été construite sur l’eau et / ou sur du sable, cela pourrait vous coûter 12 000 $ par an, a déclaré Burgess.

“Cela rend inabordable de vivre dans les endroits les plus risqués”, a-t-il ajouté. Mais il a reconnu qu’il s’agissait d’une question de politique publique «compliquée», étant donné que certaines communautés n’ont peut-être pas les moyens financiers de déménager ailleurs ou vivent dans une région depuis des générations.

Bien que la Floride soit si vulnérable aux dommages causés par les ouragans, les propriétaires dans des États comme le Connecticut, le Massachusetts et Hawaï paient les primes moyennes les plus élevées pour les maisons unifamiliales, sur la base des données NFIP. Une partie de la raison pour laquelle leurs primes augmentent : ces propriétés sont plus chères à reconstruire, a déclaré Neptune.

Pour certaines compagnies d’assurance, les phénomènes météorologiques provoqués par le changement climatique – tels que les incendies de forêt et les inondations – rendent les affaires trop coûteuses. Récemment, State Farm s’est retiré de la Californie pour cette raison. En Floride, de nombreuses compagnies d’assurance ont fait faillite et les propriétaires ont vu leurs polices abandonnées.

Pour le propriétaire typique dans une zone vulnérable aux dommages causés par les ouragans, la meilleure façon de se préparer est d’être pleinement conscient des risques, a déclaré Larsen, et d’être également parfaitement préparé.

“Cela peut être aussi simple que de fermer toutes les fenêtres, ou inclure l’installation de volets de fenêtre anti-ouragan ou d’ouvertures de porte basses avec des sacs de sable”, a déclaré Larsen. “Ces conseils simples peuvent grandement améliorer la capacité de votre maison à traverser un ouragan.”

Simon, originaire de Floride, a rappelé que bien qu’elle ait payé son assurance dans les délais et qu’elle n’ait pas déposé de réclamations, elle a également été abandonnée par leur assureur à plusieurs reprises. Bien que l’État n’ait pas d’impôt sur le revenu, les impôts sur la propriété, les frais d’assurance et tout s’additionnent, a déclaré Simon. “Quand on commence vraiment à le regarder, vivre en Floride devient cher”, a-t-elle ajouté.