Comment pouvez-vous savoir combien épargner pour votre retraite alors que les poteaux de but ne cessent de bouger ? Voici un guide.

Si seulement tous les Américains avaient la volonté et les moyens de s’engager sur une voie solide vers la retraite. Mais il se passe des choses. La pandémie de COVID-19, la volatilité des marchés et l’environnement économique difficile (l’inflation, ça vous dit ?) ont forcé de nombreux ménages américains à épargner moins et à investir de manière plus prudente.

Les entreprises se sont éloignées des pensions financées par les employeurs de la vieille école qui offraient autrefois des retraites confortables à des millions d’Américains – à un coût élevé pour le patron. Les employeurs ont progressivement supprimé les pensions au profit de régimes à « cotisations définies » tels que les régimes 401(k), qui font peser le fardeau de l’épargne sur les travailleurs.

Les poteaux de but continuent de bouger

L’image de la retraite semble être en constante évolution. Les gens vivent plus longtemps, l’avenir de la sécurité sociale est trouble et seulement environ la moitié de tous les employeurs parrainent des régimes de retraite traditionnels. Pendant ce temps, la hausse des coûts de logement dans de nombreuses zones urbaines a mis même les épargnants ardents derrière la balle huit.

Une recherche rapide en ligne révèle ce qui pourrait sembler être un éventail ahurissant de règles empiriques des experts en matière de retraite. Les sociétés d’investissement proposent des questionnaires, des outils de budgétisation et des calculatrices pour aider à guider les personnes plus jeunes et plus âgées qui envisagent la retraite.

Merrill, BAC de Bank of America,
-1,04%
entreprise de gestion de patrimoine, lesdites variables incluent votre âge actuel, combien de temps vous prévoyez vivre et l’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite ou auquel la détérioration de votre santé pourrait vous forcer à prendre votre retraite. D’autres facteurs comprennent le montant que vous prévoyez dépenser à la retraite et les sources de revenus dont vous pourriez disposer.

Ces objectifs sont-ils réalistes ?

Une ligne directrice commune est d’économiser 10 à 12 fois votre salaire de préretraite au moment où vous arrêtez de travailler. Une autre consiste à épargner suffisamment pour pouvoir retirer 4% par an, l’ajouter à votre prestation de sécurité sociale et avoir 80% à 90% de votre salaire de préretraite. Le revenu médian est maintenant d’environ 62 000 $ pour les hommes et 52 000 $ pour les femmes, selon le Bureau of Labor Statistics.

T. Rowe Price TROW,
-1,97%,
une société d’investissement basée à Baltimore, fournit ces objectifs liés à l’âge pour atteindre et rester sur la bonne voie pour la retraite : À 35 ans, épargnez une à une fois et demie votre revenu. À 50 ans, accumulez de trois à six fois votre revenu brut d’avant la retraite. À 60 ans, préparez-vous à avoir épargné 5,5 à 11 fois votre salaire.

Il y a des années, Fidelity Investments, une grande entreprise basée à Boston, a émis une recommandation simple – la règle 50/15/5 – pour aider les millions d’Américains qui n’avaient aucune idée de la façon de commencer à épargner pour leur retraite.

L’idée était la suivante : Viser à ne pas allouer plus de 50 % du salaire net aux dépenses essentielles (logement, nourriture, soins de santé, garderie, assurances, etc.), économiser 15 % du revenu avant impôt pour l’épargne-retraite ( y compris les cotisations de l’employeur, si un travailleur a la chance de recevoir une contrepartie), et de conserver 5 % du salaire net pour l’épargne à court terme.

Après avoir analysé des centaines de scénarios, l’entreprise a découvert que les travailleurs qui s’en tenaient à cette formule avaient de bonnes chances de rester financièrement stables tout en étant employés et de maintenir leur mode de vie à la retraite.

“La situation de chaque personne est différente”, a déclaré Jason Jagatic, un planificateur financier certifié qui dirige le leadership éclairé mondial et en milieu de travail de Fidelity. “Une chose que nous nous efforçons d’obtenir est de mieux impliquer davantage de personnes dans la conversation sur l’épargne et de les encourager à être responsables de leurs finances.”

Jagatic a reconnu que 50/15/5 est un point de départ et ne sera pas l’approche idéale pour tout le monde.

« 50/15/5 est un endroit idéal pour commencer », a-t-il déclaré. “Où vous vous trouvez dans le pays, votre étape de vie, vos préférences et besoins personnels – il y aura toujours des ajustements.”

Voir: La sécurité sociale existera-t-elle pour la génération Y et la génération Z ?

Les jeunes adultes épargnent davantage

Dans sa dernière analyse trimestrielle de la retraite, publiée en mai 2023, Fidelity a indiqué que les soldes des comptes de ses clients avaient augmenté pour le deuxième trimestre consécutif, grâce à l’amélioration des conditions du marché et à une augmentation des cotisations des employeurs.

De plus, les taux d’épargne 401 (k) se sont améliorés et les membres de la génération Z (ceux nés à la fin des années 1990 et au début des années 2000) ont continué à réaliser des gains impressionnants en matière d’épargne-retraite sur les comptes 401 (k) et les comptes de retraite individuels, ou IRA.

Le solde de l’IRA moyen de Fidelity était de 109 000 $ au premier trimestre de 2023, soit une augmentation de 5 % par rapport au trimestre précédent et aux niveaux d’avant la pandémie il y a cinq ans. Le solde moyen 401(k) a augmenté de 4 % pour atteindre 108 200 $. Les taux d’épargne totaux 401(k), y compris les cotisations des employeurs et des employés, se sont améliorés à 14 % (contre 13,7 % au quatrième trimestre 2022), juste en dessous du taux suggéré par Fidelity.

Jessica Howard, une millenial, est sur la bonne voie. Elle cache 6% de chaque chèque de paie dans le 401(k) de son entreprise, et l’entreprise correspond à 3%. Elle a également perdu 6% dans un Roth IRA. La plupart de ses économies sont dans des fonds communs de placement Vanguard. Elle vise à économiser 5 millions de dollars d’ici à sa retraite à 70 ans, en vue de pouvoir s’offrir des soins à domicile 24 heures sur 24 (coût actuel : plus de 1 000 $ par jour) dans le pire des cas.

Lire: Comment commencer à épargner pour la retraite ? L’inscription automatique dans votre 401(k) peut être la clé

Beaucoup économisent peu

Sa situation contraste fortement avec une conclusion de 2022 de Vanguard selon laquelle l’épargne-retraite médiane des personnes âgées de 45 à 54 ans était de 61 530 $. Les 55 à 64 ans avaient un solde médian de 89 716 $. Les soldes moyens étaient plus élevés mais toujours bien en deçà des sommes recommandées par les conseillers financiers.

Le Center for Retirement Research du Boston College propose ces conseils : Ayez un pécule qui générera chaque année suffisamment d’intérêts et de gains en capital pour remplacer 75 % de votre revenu de préretraite.

“Ce montant est généralement suffisant pour maintenir votre niveau de vie avant la retraite, car certaines dépenses et impôts diminuent souvent une fois que quelqu’un prend sa retraite”, a déclaré Geoffrey Sanzenbacher, professeur agrégé d’économie au Boston College et chercheur au centre.

Le centre maintient un indice national de risque de retraite qui cherche à saisir la part des ménages en âge de travailler qui pourraient manquer à la retraite. Les chercheurs comparent les taux de remplacement projetés des ménages (revenu de retraite en pourcentage du revenu avant la retraite) avec les taux cibles qui leur permettraient de maintenir leur niveau de vie.

Commencez par la sécurité sociale

“Une bonne façon de déterminer si vous en avez assez est de déterminer votre montant mensuel probable de sécurité sociale, puis de déterminer le montant dont vous avez besoin d’un 401 (k)”, a déclaré Sanzenbacher.

Par exemple, un ménage avec un revenu de 80 000 $ pourrait recevoir 32 000 $ par an de la sécurité sociale. Le ménage aurait alors besoin de 28 000 $ par an à partir d’un 401 (k) pour atteindre un total de 60 000 $, soit 75 % des 80 000 $ de revenu. L’épargnant aurait besoin d’environ 700 000 $ dans le 401 (k) pour générer 28 000 $ par an à un taux de retrait de 4 % par an.

Voir: ‘Et si je vis trop longtemps?’ Cinq choses à savoir sur la sécurité sociale à 62 ans.

La part de la population américaine risquant de ne pas atteindre l’objectif d’épargne oscille généralement autour de 50%, a déclaré Yimeng Yin, économiste de recherche au Center for Retirement Research. Cela a été un modèle assez constant dans les évaluations régulières du centre de préparation à la retraite. Le centre est une entité qui tire la sonnette d’alarme sur une crise imminente de la retraite.

“Nous avons observé un modèle stable de ratio richesse/revenu dans tous les groupes d’âge”, a déclaré Yin. “Si le modèle suppose que les gens maintiendront leur comportement d’épargne actuel, nous voyons qu’environ 50 % ne peuvent pas y arriver. D’autres instituts peuvent être en désaccord avec nous.

Regarde aussi: De plus en plus de baby-boomers deviennent sans-abri : “Il suffit d’une crise” pour pousser quelqu’un à la rue

Tomber plus loin derrière

Le rapport de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains en 2022 contenait des nouvelles décourageantes : le bien-être financier global a nettement diminué à partir de 2021. Le pourcentage d’adultes faisant au moins OK financièrement en 2022 est tombé à 73 %, en baisse de 5 points de pourcentage par rapport à 2021. 2021.

La proportion d’adultes qui ont déclaré être dans une situation financière moins bonne qu’un an plus tôt est passée à 35 %, le niveau le plus élevé depuis que la question a été posée pour la première fois en 2014. Également en 2022, les progrès vers l’épargne-retraite ont diminué, puisque 31 % des non-retraités considéraient plan d’économies sur la bonne voie, contre 40 % en 2021.

Secure 2.0, une nouvelle loi fédérale, pourrait améliorer la situation, au moins un peu, en obligeant certains employeurs à inscrire automatiquement les travailleurs aux régimes de retraite de l’entreprise. La loi modifie également la règle du «rattrapage», permettant aux travailleurs âgés de planquer plus que par le passé dans leurs 401 (k).

Voir: Secure 2.0 ne fait pas assez pour aider les épargnants – voici comment y remédier

Un optimiste prend la parole

Andrew G. Biggs, chercheur principal à l’American Enterprise Institute, est une voix parfois solitaire qui affirme que “nous ne sommes pas dans une situation qui ressemble à une crise de la retraite”.

“Les revenus sont à un niveau record pour les gens de la classe ouvrière”, a déclaré Biggs. « La pauvreté est à son plus bas chez les personnes âgées. Gallup (l’organisme de sondage) interroge les personnes âgées à ce sujet, et la plupart disent qu’elles ont assez non seulement pour survivre mais pour vivre confortablement. La part des retraités qui disent avoir du mal à s’en sortir est d’environ 5 %. »

Biggs a déclaré que les retraités américains se comparent bien à ceux d’autres pays riches, comme l’Allemagne et la France, où les efforts réussis du président Emmanuel Macron pour faire passer l’âge de la retraite de 62 ans à 64 ans ont provoqué de vives protestations.

“Les seniors américains sont bien mieux lotis qu’avant et mieux lotis que les seniors d’autres pays”, a déclaré Biggs. « En matière de sécurité de la retraite, l’Amérique, la Grande-Bretagne et le Canada s’en sortent bien. La France et l’Allemagne, pas tellement.

Howard, la gestionnaire de soins avisée financièrement, a quelques conseils pour ses pairs.

“Je pense que les années 20 sont faites pour se découvrir – ce que vous voulez et ne voulez pas – et établir votre cheminement de carrière”, a-t-elle déclaré. “Tant que vous économisez au début de la trentaine, vous arriverez là où vous voulez aller.”

Martha Groves a été membre du personnel du Los Angeles Times pendant 34 ans, au cours desquels elle a été rédactrice économique, écrivaine économique et journaliste métropolitaine. Originaire de Hoosier, elle a auparavant travaillé pour le Philadelphia Inquirer et le regretté Chicago Daily News. Son entreprise indépendante d’écriture et d’édition est Martha Groves écrit et plus.

Cet article est reproduit avec l’autorisation de NextAvenue.org©2023 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés. Il s’agit d’un épisode de la série “Retirement for the Rest of Us”, une initiative de Next Avenue.

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