À quoi ressemble la retraite pour ceux qui n’ont pas d’enfants ?

Lire: « Qui va s’occuper de toi quand tu seras vieux ? La planification de la retraite sans enfant répond aux questions que nous devrions tous nous poser.

À quoi ressemble la retraite pour ceux qui n’ont pas d’enfants ? Voici quelques considérations lors de l’élaboration d’un plan financier :

Créer un plan financier stratégique

Tous les retraités devraient investir du temps et des efforts dans l’élaboration d’un plan financier, quelle que soit la taille de leur famille. Sans plan, il est presque impossible de prévoir si les ressources d’un retraité seront suffisantes pour couvrir les dépenses prévues à la retraite. Un plan solide devrait également être en mesure de soumettre à un test de résistance l’impact des dépenses imprévues et de la volatilité du marché sur le succès du plan.

Souvent, les retraités ignorent totalement à quel point leurs comptes de placement sont risqués ou volatils, surtout s’ils conservent la même répartition d’actifs que lorsqu’ils travaillaient. Un plan financier de qualité garantit que le risque est atténué lorsque cela est possible. Dans certaines familles, les enfants adultes peuvent fournir un soutien financier lorsque leurs parents rencontrent des difficultés financières. Les retraités qui n’ont pas d’enfants adultes financièrement stables peuvent devoir prévoir un soutien familial réduit en cas de difficultés financières.

Ne laissez pas les bénéficiaires ou les proches dans l’incertitude

Tous les retraités doivent comprendre que la planification successorale est une pièce essentielle du casse-tête financier, surtout lorsqu’il n’y a pas d’enfants ou de descendants en ligne directe. Dans les cas où un défunt n’a pas de documents de succession, les règles d’héritage par défaut sont basées sur les statuts ab intestat de l’État. Dans la plupart des États, un conjoint survivant et des enfants sont les bénéficiaires initiaux par défaut, mais après cela, les règles peuvent varier considérablement.

Un plan financier global réfléchi devrait inclure des documents de succession qui stipulent exactement comment la propriété doit passer et tous les paramètres souhaités. Laisser une manne inattendue à la famille ou aux amis peut être préjudiciable si le bénéficiaire est mal équipé pour gérer ces fonds. L’établissement d’une fiducie peut être une meilleure alternative qu’un héritage pur et simple, surtout si le bénéficiaire souffre d’un handicap quelconque ou est trop jeune ou immature pour gérer des biens.

Si vous êtes passionné par une cause, vous pouvez également envisager de léguer votre succession à un organisme de bienfaisance ou à une organisation. La décision la plus importante est de nommer la personne qui sera responsable de l’exécution du plan successoral en tant que fiduciaire (l’exécuteur testamentaire et/ou le fiduciaire). Dans les cas où un membre de la famille n’est pas en mesure de servir, il est souvent prudent de nommer un fiduciaire professionnel tel qu’un avocat ou une banque avec un service fiduciaire.

Communiquez ouvertement votre plan de soins de longue durée

Dans de nombreux cas, les retraités supposent que leurs enfants adultes seront disposés et capables de servir de gardiens si le besoin s’en fait sentir. Malheureusement, cette attente ne se confirme pas toujours et dans de nombreux cas, il n’y a pas de plan de secours. Les retraités sans enfants sont souvent plus conscients de la nécessité d’envisager un plan de soins pour les années à venir avec des imprévus.

Une partie du processus de planification successorale consiste à créer des documents de procuration qui nomment une autre personne pour prendre des décisions financières et de santé en cas d’incapacité. Il est généralement sage de nommer des agents successeurs sur ces documents si le premier choix est incapable de signifier. Une fiducie révocable peut également être mise en place avec un fiduciaire successeur nommé si le besoin s’en fait sentir.

Encore une fois, dans les situations où il n’y a pas d’individus disponibles, un fiduciaire d’entreprise tel qu’une banque ou un avocat peut être nommé pour servir de fiduciaire successeur. Enfin, les directives anticipées peuvent définir les préférences en matière de soins de fin de vie et aborder des éléments tels que le maintien artificiel de la vie et le don d’organes. Il est bien préférable de stipuler ces désirs à l’avance au lieu de laisser ce fardeau aux êtres chers.

Comprendre votre stratégie d’investissement

Les retraités sans enfants peuvent avoir des perspectives d’investissement et un appétit pour le risque différents de ceux des retraités qui ont des enfants et des petits-enfants à charge. Cela peut avoir une incidence importante sur la stratégie de placement utilisée pour atteindre les objectifs de retraite et d’héritage. Si un investisseur sait qu’il a assez pour vivre confortablement pendant sa retraite, il peut choisir de séparer une partie de ses actifs dans des investissements plus prudents, tout en allouant le reste à des investissements plus risqués qui peuvent générer des rendements à long terme plus importants.

À l’inverse, un retraité disposant de moins de ressources et d’un soutien familial limité peut avoir besoin de se concentrer sur la réduction des dépenses et un portefeuille principalement prudent pour éviter une volatilité excessive du marché.

En fin de compte, il existe de nombreuses opportunités enrichissantes qui peuvent faire partie de la retraite de quelqu’un ainsi que de son héritage. Le futur retraité doit garder l’esprit ouvert lorsqu’il explore les possibilités et les voies potentielles pour concrétiser ses objectifs à long terme.

​Ashley Weeks est stratège en gestion de patrimoine chez Gestion de patrimoine TD.​

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