Nous avons 54 ans, avons 4,5 millions de dollars d’économies mais ne savons pas comment les retirer à la retraite. Que devrions nous faire?

Je comprends la règle des 4%, mais quand il s’agit de prendre l’argent, est-il préférable d’avoir un prélèvement mensuel, trimestriel ou annuel, ou est-il préférable de prendre une somme forfaitaire ? Je peux me voir devenir fou en essayant de chronométrer les sommets du marché afin de prendre des distributions. Je prévoyais de retirer de l’argent de la table après le pic de 2021. J’ai délibérément tenu jusqu’en 2022 à des fins fiscales et cela s’est retourné contre moi.

Le meilleur plan d’action est-il de le définir et de l’oublier sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle ?

Voir: J’ai 54 ans et je suis le principal soutien de famille, mais “professionnellement, je suis épuisé” – nous avons 2,18 millions de dollars, mais qu’en est-il des soins de santé ?

Cher lecteur,

Vous touchez à un problème très courant chez les retraités : la phase de distribution.

Pendant des décennies, on a dit aux Américains d’épargner, épargner, épargner pour leur retraite, mais ils arrivent ensuite au point où ils doivent commencer à utiliser l’argent… et cela peut être un processus compliqué. Les retraités doivent avoir une idée du montant à retirer, de l’impact de cette distribution sur le reste de leur pécule, de ce à quoi s’attendre au moment des impôts et de la façon de ne pas utiliser cet argent trop rapidement.

Comme tant d’autres dans les finances personnelles, la réponse à votre question dépend fortement des circonstances individuelles. J’y reviendrai dans une minute.

Tout d’abord, une note sur la règle des 4 %. Cette règle est censée être une ligne directrice. Pour certaines personnes, 4 % c’est trop, alors que pour d’autres, ce n’est pas assez. Les experts ont également fait valoir son applicabilité – Morningstar, par exemple, a déclaré que les retraités pourraient utiliser un taux de 3,3 % et auraient une probabilité de 90 % de ne pas manquer d’argent à la retraite.

Vous voulez plus de conseils pratiques pour votre parcours d’épargne-retraite? Lire MarketWatch “Hacks de la retraite” colonne

Avant de vous engager à respecter la règle des 4 % (que, bien sûr, vous pouvez toujours ajuster au fil des années), effectuez quelques calculs rapides sur le montant que vous prévoyez dépenser à la retraite – avec un tampon inclus – et voyez quel est le pourcentage de votre épargne-retraite totale est réellement. Vous pourriez être en mesure de conserver plus dans vos avoirs de retraite que prévu.

Si vous n’êtes toujours pas sûr du montant à retirer, commencez peut-être un peu plus prudemment afin de préserver vos investissements. Moins vous retirez d’argent, plus vos comptes peuvent continuer à croître.

Soyez également conscient de ce que l’on appelle le risque de «séquence de rendements», qui se produit lorsque la valeur de votre portefeuille chute trop rapidement au début de votre parcours de distribution. Le résultat pourrait être loin d’être idéal pour votre compte.

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Faites attention aux implications fiscales de votre décision et envisagez de consulter un planificateur financier qualifié et/ou un comptable pour vous aider à gérer les chiffres. Il y a beaucoup de facteurs que vous n’avez pas inclus dans votre lettre, comme si une partie de cet argent se trouve dans des comptes Roth, et même dans ce cas, un planificateur financier qualifié peut entrer dans les détails granulaires pour vous aider à tirer le meilleur parti de vos dépenses de retraite et des économies. Vous pourriez trouver que les conversions Roth sont avantageuses à mesure que votre revenu imposable diminue – c’est aussi un moyen d’éviter les distributions minimales requises plus tard.

De plus, vous avez raison de ne pas toucher à vos actifs de retraite avant d’avoir 59 ans et demi (et pour les lecteurs qui ne le savent pas, c’est à ce moment-là que la plupart des actifs du compte de retraite deviennent disponibles sans encourir de pénalité). Il existe des exceptions, telles que la “règle des 55”, qui vous permet de vous retirer de votre compte de retraite après la cessation de service si vous avez 55 ans ou plus. Le compte dont vous pouvez vous retirer doit être lié à l’emploi dont vous vous séparez, et il peut y avoir d’autres stipulations attachées. Vérifiez auprès de votre employeur ce que vous êtes autorisé ou non à faire avec votre régime de retraite.

Maintenant, à quelle fréquence distribuer. Cela dépendra de votre niveau de confort, mais certains conseillers suggèrent de retirer six à 12 mois de dépenses mensuelles sur un compte du marché monétaire, puis de créer un effet de chèque de paie. “La mise en place de distributions mensuelles ou bihebdomadaires donnera l’impression de toujours travailler et vous aidera à respecter votre budget”, a déclaré Brian Schmehil, planificateur financier agréé et directeur général de la gestion de patrimoine pour The Mather Group.

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Assurez-vous que les comptes sur lesquels vous puisez ont des horizons d’investissement plus courts et des investissements moins risqués, ce qui vous aidera à “continuer à dépenser ce que vous voulez dépenser et à atteindre vos objectifs sans avoir à être trop attentif à la volatilité du marché”, a déclaré Schmehil. . Ceci est conforme à l’approche par tranches, qui consiste à diviser vos actifs en différents horizons d’investissement. Le moins risqué se trouve dans votre «seau» à court terme, tandis que les investissements les plus risqués sont destinés au long terme.

Avoir un calendrier de distribution mensuel peut vous aider à garder le contrôle. “J’aime utiliser mensuellement pour la plupart des gens”, a déclaré David Haas, planificateur financier certifié et propriétaire de Cereus Financial Advisors. “Cela les fait réfléchir à un budget mensuel s’ils ont tendance à trop dépenser.”

Gardez à l’esprit le nombre de variables qui peuvent changer au cours de votre retraite. Par exemple, si vous changez d’où provient votre argent de retraite – votre compte imposable, vos comptes de retraite, la sécurité sociale, etc. – vos obligations fiscales pourraient changer. De plus, l’inflation peut avoir un impact sur vos dépenses ou sur la rapidité avec laquelle vous réduisez votre distribution. Votre tolérance au risque peut également se transformer, en particulier à mesure que vous vieillissez et que vous voyez votre pécule diminuer ou que vous faites face à la volatilité des marchés. La fréquence à laquelle vous prenez votre argent peut également changer, et si c’est le cas, ce n’est pas grave.

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