L’assurance dont vous avez besoin – et dont vous n’aurez peut-être pas besoin – après 60 ans

Ceci est particulièrement important après avoir atteint l’âge de 60 ans, lorsque des circonstances changeantes font qu’il vaut la peine de reconsidérer les types d’assurance dont vous n’avez plus besoin et peut-être de nouveaux types que vous devriez envisager.

Si l’assurance semble écrasante ou trop sèche pour s’en soucier, pensez au sujet en termes d’économies d’argent. À l’approche de la retraite, plus vous épargnez d’argent, plus vous en avez pour des années de plaisir.

Pourquoi maintenant : comprenez vos risques et demandez-vous si vous avez besoin de ces types d’assurance

Les risques que vous souhaitez couvrir avec une assurance sont différents lorsque vous avez 60 ans et qu’ils l’étaient lorsque vous en aviez 35 – peut-être que vos enfants sont grands ou que votre hypothèque est remboursée, de sorte que l’assurance-vie est moins importante qu’elle ne l’était il y a 25 ans. Mais maintenant, vous voudrez peut-être faire face aux risques futurs en envisageant une assurance soins de longue durée (SLD). Même si vous détenez ces polices depuis des décennies, elles peuvent ne pas être appropriées à mesure que vous vieillissez et que vous prenez votre retraite.

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Assurance-vie

Lorsque vous serez plus âgé et que vous aurez acquis les actifs nécessaires pour payer vos funérailles et les détails de votre succession, vous n’aurez peut-être plus besoin d’assurance-vie, par exemple. La plupart des primes d’assurance-vie sont liées à l’âge, donc plus vous êtes âgé, plus cela coûte cher. Beaucoup de gens gaspillent de l’argent en assurance-vie, pensant laisser de l’argent à leurs enfants et oubliant qu’ils ont d’autres actifs pour leurs héritiers.

L’assurance-vie est conçue pour subvenir aux besoins de vos enfants à charge et de votre conjoint à votre décès. Le montant acheté comprend souvent suffisamment pour couvrir toutes les dettes que vous pourriez avoir. Si vous avez accumulé des actifs considérables pour couvrir tous vos besoins familiaux, vous n’avez pas à maintenir une assurance-vie.

Comme toujours, il y a des exceptions. Si vous avez des personnes à charge qui sont jeunes ou incapables de prendre soin d’elles-mêmes, vos polices peuvent être essentielles pour répondre à leurs besoins à vie. Ou, si vous avez une valeur nette élevée et que vous souhaitez conserver certains de vos actifs intacts, comme une entreprise ou une propriété, vous voudrez peut-être une assurance-vie pour couvrir les droits de succession à votre décès.

Dans les deux cas, demandez des informations objectives à votre planificateur financier, avocat ou comptable pour comprendre comment désigner le bénéficiaire de votre police d’assurance-vie pour servir votre objectif. Par exemple, si vous avez une assurance-vie pour aider un enfant handicapé après votre départ, vous devrez peut-être désigner une fiducie pour les besoins spéciaux comme bénéficiaire.

L’assurance invalidité

L’invalidité est généralement un avantage pour les employés; par conséquent, la couverture vient avec votre emploi. Les travailleurs indépendants ou les professionnels, comme les médecins et les avocats, ont souvent leurs propres politiques. Si vous cotisez pour une assurance invalidité, c’est le moment de reconsidérer les détails. La plupart des polices ne paient que jusqu’à 62 ou 65 ans.

Pensez à ce qui se passerait si vous aviez un handicap. Seriez-vous en mesure de vous retirer de vos plans de retraite? Vous avez une dette à couvrir ? Combien de temps pourriez-vous maintenir votre invalidité sans toucher à la retraite de la sécurité sociale ?

Si vos primes d’invalidité professionnelle sont élevées, faites une analyse des coûts de ce qu’elle couvre et pour combien de temps. Pourriez-vous couvrir vos besoins en matière d’invalidité sans la police? Ou les primes sont-elles si élevées à 61 ans que les 18 mois de couverture que vous recevrez sont bien trop chers. Même si vous choisissez de conserver votre police, assurez-vous de vous rappeler de la revoir chaque année, surtout à l’approche de votre retraite.

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Assurance soins de longue durée (LTC)

Avez-vous besoin d’une assurance dépendance? Il n’y a pas de bonne réponse pour tout le monde, et différents professionnels ont des perspectives différentes. En règle générale, cependant, les primes annuelles de SLD sont trop chères pour ceux qui en ont le plus besoin parce qu’ils n’ont pas les actifs pour les paiements annuels pour les décennies à venir.

On parle beaucoup des soins de longue durée comme étant essentiels pour le vieillissement de la population. Certaines entreprises proposent même des polices en tant qu’avantages sociaux, que vous pourrez peut-être emporter avec vous lorsque vous prendrez votre retraite si vous êtes prêt à payer vous-même.

Lorsque vous êtes en bonne santé et jeune, ces polices coûtent moins cher. À mesure que vous vieillissez, même si vous avez une police en place, les primes augmentent constamment, ce qui réduit le revenu de retraite. Il y a tellement de choses à savoir et à comprendre avant d’acheter LTC.

Comprenez d’abord si l’assurance SLD est nécessaire pour votre situation. Cela implique une analyse approfondie de votre situation financière et personnelle. Clarifiez vos détails en examinant ce qui suit avant de prendre une décision finale en examinant vos actifs, vos besoins et vos objectifs.

Si vous décidez de souscrire à cette assurance, ne magasinez pas uniquement pour le meilleur prix. Ce produit n’est pas seulement une question de coûts, c’est aussi une question d’avantages. N’en faites pas un choix émotionnel basé sur le vieillissement ou la vente sous pression d’un agent d’assurance. Avant de choisir une politique basée sur l’hypothèse que vous pourriez avoir besoin d’une assistance à domicile ou de soins à domicile, une petite recherche vous aidera à apprendre que les Centers for Disease Control indiquent que seulement 7% des Américains âgés ont besoin d’aide à domicile.

Certaines personnes en préretraite ouvrent un compte simplement pour les besoins de soins de longue durée à l’avenir. En épargnant sans assurance, ils se sentent prêts à affronter tout ce qui leur arrive.

Trois types de couverture de base dont vous avez probablement besoin

Les trois types d’assurance que vous voudrez probablement sont : l’assurance habitation, que vous soyez propriétaire ou locataire ; assurance automobile; et l’assurance maladie. Ils voudront peut-être mettre à jour leur couverture et comparer leur entreprise à d’autres. Enfin, ils peuvent ajuster leur franchise pour rendre la couverture plus viable financièrement.

Assurance habitation (ou locataire)

Peu importe où vous vivez, vous aurez besoin d’une assurance habitation. Même si vous avez réduit vos effectifs dans une copropriété et qu’on vous dit que l’association des propriétaires paie l’assurance de la copropriété, vous avez besoin de votre propre assurance. Cette assurance paie ce qui est votre propriété à l’intérieur de la copropriété, y compris les biens personnels et les appareils électroménagers ainsi que la responsabilité.

Si vous décidez de louer à un âge avancé et que vous avez peu de biens ou de meubles, prenez le temps de déterminer si vous avez dû remplacer tous vos vêtements, meubles, ustensiles de cuisine et appareils électroménagers. Ces coûts s’accumulent rapidement. L’assurance des locataires peut également payer un logement si votre résidence est inhabitable en raison d’un ouragan ou d’une autre catastrophe.

Assurance automobile

Si vous possédez une voiture, vous voudrez une assurance automobile. C’est le moment de vous asseoir avec votre agent d’assurance et d’examiner le montant de couverture dont vous avez besoin. Si vous prenez votre retraite ou changez vos habitudes de travail, vous conduisez probablement moins et devriez donc payer moins. Le travail à domicile signifie que de nombreuses personnes se déplacent moins et conduisent globalement moins, ce qui donne souvent droit à une remise.

Tant pour votre assurance habitation que pour votre assurance automobile, c’est le moment de revoir vos primes et vos franchises. Si vous avez accumulé suffisamment d’actifs, augmenter votre franchise de 250 $ à 500 $ ou même 1 000 $ réduira votre prime.

Cependant, ne faites ce geste économique que si vous avez les ressources nécessaires pour couvrir une réclamation d’assurance pour le montant de votre franchise. En prenant en charge une plus grande partie des coûts des dommages, la compagnie d’assurance considère que vous êtes moins susceptible de faire de petites réclamations qui lui coûtent de l’argent.

Voir: La liste étonnamment longue de choses que votre assurance auto ne couvrira pas

L’assurance santé privée

Certes, à 60 ans, vous savez que vous avez besoin d’une assurance maladie privée, sauf si vous êtes admissible à Medicare. Saviez-vous que vous avez besoin d’une assurance maladie même avec Medicare à 65 ans ? Il y a des lacunes dans la couverture et vous êtes responsable de ces débours.

Plus: Pourquoi il devient si difficile de trouver un nouveau médecin et que faire si vous finissez par en chercher un

Vous devez également tenir compte des médicaments sur ordonnance que vous prenez, de votre lieu de résidence et de ce que vous pouvez vous permettre de payer si vous tombez malade.

CD Moriarty, CFP, est un conférencier, écrivain et coach financier basé au Vermont. Elle peut être trouvée sur MoneyPeace.com.

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