Selon un analyste de Moody’s, une prochaine initiative de la Réserve fédérale visant à permettre des paiements plus rapides pourrait donner aux consommateurs et aux entreprises plus de flexibilité, mais entraînerait un risque supplémentaire pour les banques.
Alors que la Réserve fédérale devrait déployer son système de paiement instantané FedNow en juillet, l’analyste de Moody’s, Stephen Tu, a pesé lundi pour suggérer que le service pourrait finir par être “crédit négatif” pour les banques, en particulier les plus petites.
FedNow permettra les paiements de banque à banque par lesquels l’argent est transféré en “quasi temps réel” à toutes les heures, selon la Fed.
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“Les petites banques et les coopératives de crédit n’ont pas toujours suivi le rythme des grands pairs et des non-banques en termes de développement des paiements et de technologie”, a écrit Tu. « FedNow pourrait les aider à accroître leur compétitivité, en particulier auprès des jeunes consommateurs. Mais FedNow pourrait réduire les revenus des entreprises de paiement et des banques qui dépendent fortement des frais d’interchange des cartes de débit et de crédit.
De plus, avec les paiements instantanés, les banques risquent de perdre une partie du “float” ou de l’argent qu’elles gagnent “en pratique” avant d’enregistrer officiellement un dépôt ou un retrait. Les clients pourront également déplacer leurs fonds plus rapidement, a noté Tu, réduisant potentiellement le montant qu’ils conservent en dépôt. Et les banques peuvent avoir besoin de dépenser tôt pour mettre leur infrastructure à niveau afin qu’elles puissent prendre en charge la technologie.
“De plus, FedNow pourrait rendre plus difficile pour les petites banques la gestion de leurs liquidités à mesure que la vitesse de paiement augmente, en particulier les flux de fonds en dehors de la journée de travail normale”, a écrit Tu. “Une caractéristique notable des récentes faillites bancaires américaines était la rapidité du mouvement des dépôts en tant que facteur contributif.”
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Cela dit, il reste à voir à quelle vitesse FedNow décollera aux États-Unis, et de nombreux analystes du secteur ont exprimé leur scepticisme quant au fait que le service entraînera des changements spectaculaires dans notre façon de payer, en particulier à court terme.
“Malgré un lancement imminent de FedNow en juillet, les risques pour les cartes sont mesurés sur un horizon de plus de dix ans, et non sur des années, à notre avis”, a récemment écrit Harshita Rawat de Bernstein.
Tu lui-même reconnaît qu’il y a eu une adoption “plus discrète” de services similaires dans les économies dotées d’une infrastructure de paiement plus établie, tandis que les paiements instantanés ont été plus rapides à s’imposer dans les marchés émergents.
De plus, alors que FedNow sera en concurrence avec les technologies de paiement de longue date aux États-Unis comme les cartes de crédit et les transferts automatisés de la chambre de compensation qui ne sont pas traités instantanément, le service a également un concurrent plus direct dans le réseau de paiement en temps réel qui appartient au grand banques.
Tu a averti plus tôt cette année que l’AAPL d’Apple Inc.,
compte d’épargne était un autre risque pour les banques compte tenu de son rendement élevé et de la solide réputation de l’entreprise auprès des consommateurs.
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Les banques sont confrontées à un autre risque, cette fois lié à des paiements plus rapides, selon Moody’s